oprocentowanie-nominalne-a-rrso

Oprocentowanie nominalne a RRSO i całkowity koszt kredytu

Lena Woźniak 08:00 Październik 5th, 2018

Podejmując decyzję o zaciągnięciu kredytu w banku lub pożyczki przez Internet z całą pewnością warto przyjrzeć się całkowitym kosztom takiego zobowiązania. Dawniej w materiałach reklamowych eksponowana była głównie informacja o oprocentowaniu nominalnym, obecnie jednak obowiązujące przepisy regulują kwestie przedstawiania ofert, dlatego na pierwszy plan wysuwa się często RRSO. Czym różnią się one od siebie?

Co to jest oprocentowanie nominalne i RRSO

Oprocentowanie nominalne kredytu odnosi się do kosztów odsetkowych pożyczonego kapitału, tymczasem całkowity koszt zobowiązania zależy również od innych czynników. Podczas poszukiwania najbardziej korzystnej oferty na rynku zdecydowanie rozsądniej będzie więc kierować się wskaźnikiem RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopą Oprocentowania. Służy ona do procentowego określenia całkowitych kosztów kredytu lub pożyczki, a więc nie tylko oprocentowania nominalnego, ale też wszystkich dodatkowych opłat pozaodsetkowych, do których zalicza się m.in. pobierana przez kredytodawcę prowizja czy dodatkowe obowiązkowe ubezpieczenie. RRSO pozwala więc w bardziej miarodajny sposób ustalić, czy konkretna oferta jest korzystna.

Przejrzyste zasady

Zgodnie z obowiązującymi przepisami zawartymi w Ustawie o kredycie konsumenckim, banki oraz inne instytucje udzielające pożyczek mają obowiązek w rzetelny sposób przedstawiać swoją ofertę wraz z przykładem reprezentatywnym. Przed wprowadzeniem zmian w przepisach reklamy kredytów i pożyczek skupiały uwagę odbiorców przede wszystkim na niższym od RRSO oprocentowaniu nominalnym, stąd też tego typu produkty finansowe często w rzeczywistości okazywały się znacznie droższe niż mogła to sugerować reklama. Obecnie jednak instytucje udzielające kredytów bądź pożyczek zgodnie z prawem wskazują w materiałach promocyjnych całkowity koszt zaciąganego zobowiązania. Chociaż w Internecie dostępne są wzory pozwalające obliczyć Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania, dla laika może to być dość skomplikowane zadanie. Bardzo przydatne są więc specjalne kalkulatory dostępne m.in. na stronach firm pożyczkowych, takie jak na https://supergrosz.pl/.

Na co zwracać uwagę zaciągając kredyt?

Ponieważ oprocentowanie nominalne a rzeczywiste to dwie zupełnie różne kwestie, podczas porównywania poszczególnych ofert banków lub firm pożyczkowych należy zwracać uwagę na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. RRSO wskaże, ile będzie nas kosztowało całe zobowiązanie wraz z uwzględnieniem odsetek od zaciągniętej pożyczki, prowizji pobieranej za jej udzielenie, ubezpieczenia, a także innych dodatkowych kosztów związanych z kredytem, zmiennej wartości pieniądza w czasie oraz okresu spłaty zobowiązania. Warto więc pamiętać, że oprocentowanie nominalne a RRSO mogą się od siebie znacząco różnić, a porównanie drugiego wskaźnika pozwoli miarodajnie ocenić korzystność konkretnej oferty i tym samym dokonać bardziej przemyślanej decyzji. Dobrym rozwiązaniem jest też porównanie co najmniej kilku interesujących ofert i szczegółowe zapoznanie się z warunkami umowy, aby dokonać najlepszego wyboru.

Koszty odsetkowe i inne

Warto wiedzieć, że wszystkie dodatkowe opłaty nie zawarte w Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania są do pewnego stopnia kontrolowane przez obowiązujące przepisy prawa i nie mogą przekraczać odgórnie ustalonych limitów. Zgodnie z tymi zasadami odsetki od zobowiązań w postaci kredytu konsumenckiego mogą wynosić dwukrotność stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego, powiększonej o 3,5 procenta. Obecnie maksymalne oprocentowanie kredytów udzielanych przez banki oraz pożyczek oferowanych przez inne instytucje wynosi w naszym kraju 10 procent. Pozaodsetkowe koszty kredytów nie mogą przekroczyć 25 procent całkowitej kwoty kredytu i 30 procent kwoty zmiennej ustalanej w zależności od okresu, na jaki zaciągnięto tego typu zobowiązania. Oczywiście niezależnie od tych limitów warto kierować się zdrowym rozsądkiem podczas zaciągania kredytu i porównywać nie tylko oprocentowanie nominalne, ale przede wszystkim zwracać uwagę na RRSO.