Czym są raty balonowe?

Marta Fila 11:29 Marzec 21st, 2019

Kredyt z ratą balonową związany jest z kredytem samochodowym, który możemy wziąć zarówno w tradycyjnym banku, jak i w autobanku. Jego cechą charakterystyczną jest niewielki, wymagany wkład własny, niskie raty w okresie trwania umowy kredytowej i wysoka ostatnia rata zwana „ratą balonową”.

Spis treści

Raty balonowe – co to jest i kiedy się je stosuje?

Jak wynika z danych Polskiego Związku Przemysłu Motoryzacyjnego tylko w 2014 roku w Polsce zarejestrowano 327 319 nowych pojazdów. Za część z nich zapłacono gotówką, nabywcy innych posiłkowali się kredytem. Marzenia o posiadaniu nowego auta możemy jednak spełnić nie tylko biorąc je na kredyt czy decydując się na leasing lub najem długoterminowy. Alternatywą jest cieszący się sporą popularnością zwłaszcza w Europie Zachodniej kredyt samochodowy z ratą balonową.

Raty balonowe to pojęcie odnoszące się do kredytów samochodowych, związane z formą spłaty takiego zobowiązania. Na początku kredytobiorca uiszcza jedynie np. 10% opłatę wstępną, a później spłaca niewielkie, złożone jedynie z odsetek miesięczne raty. Dopiero pod koniec trwania umowy kredytobiorca jeśli chce zachować auto musi zapłacić tzw. ratę z wykupem. Co ważne, jej wysokość może stanowić nawet połowę wartości pojazdu. Najprościej mówiąc rata balonowa to ostatnia rata w kredycie samochodowym, której wartość jest najwyższa.

Kredyt z ratą balonową a tradycyjny kredyt

Najważniejsza różnica pomiędzy tymi formami zewnętrznego finansowania polega na tym, że kredytu samochodowego nie otrzymamy w każdym banku. Taki produkt ma w swojej ofercie jedynie kilka banków uniwersalnych oraz tzw. autobanków tj. banków powiązanych z konkretnymi markami samochodowymi. Jeśli zdecydujemy się skorzystać z oferty autobanku większości związanych z kredytem formalności dopełnimy w salonie samochodowym.

Gdy natomiast weźmiemy kredyt w „normalnym” banku, to formalności będziemy musieli załatwić w oddziale. Nie jest to jedyna różnica pomiędzy kredytem samochodowym, a kredytem gotówkowym. Tym, co je różni jest także sposób spłaty. Kredyt gotówkowy spłaca się w „tradycyjny” sposób – bank pożycza potrzebną do zakupu auta kwotę (całość lub brakującą część), a kredytobiorca przez okres trwania umowy płaci miesięczne raty. Dopiero po zwrocie pożyczonej kwoty (do której należy doliczyć odsetki) bank zwalnia zabezpieczenie, a samochód staje się naszą własnością.

Nieco inaczej cały proces wygląda w autobanku: tam na początku klient uiszcza opłatę wstępną wynoszącą np. 10% wartości pojazdu, a następnie przez prawie cały okres trwania umowy spłaca jedynie niewielkie odsetki i może korzystać z kredytowanego auta. Dopiero ostatnia rata zwana ratą balonową różni się wysokością od pozostałych i może wynosić (w zależności od konkretnego kredytobiorcy) nawet połowę wartości pojazdu. Co ważne, jeśli klient nie chce jej uiszczać może zwrócić posiadany samochód i podpisać kolejną umowę kredytową na nowy pojazd zachowując wysokość dotychczasowej miesięcznej raty.

Czy kredyt z ratą balonową się opłaca?

Kredyt z ratą balonową udzielany jest zazwyczaj na okres od 2 do 5 lat. Jego zaletą jest niewielki wkład własny, którym musi dysponować kredytobiorca oraz fakt, że przez większość czasu trwania umowy kredytowej spłaca on jedynie odsetki, co pozwala na maksymalne odciążenie domowego budżetu. Pod koniec okresu kredytowania klient ma do wyboru następujące możliwości:
– zwrócenie pojazdu z którego dotąd korzystał i zawarcie nowej umowy kredytowej na kolejny samochód,
– rozłożenie pozostałej do zapłaty kwoty (raty z wykupem) na raty i dalsze korzystanie z pojazdu,
– zapłacenie całej kwoty i zakończenie umowy kredytowej.

To czy kredyt z ratą balonową okaże się opłacalny zależy przede wszystkim od celu jaki przyświeca potencjalnemu kredytobiorcy. Jeśli zależy mu na tym, by mieć auto na własność, lepszym rozwiązaniem niż kredyt z ratą balonową może okazać się tradycyjny kredyt gotówkowy. W sytuacji, gdy chce on jedynie korzystać z samochodu i co jakiś czas wymieniać go na nowy, raty balonowe stanowią alternatywę dla o wiele bardziej znanego, a nie zawsze opłacalnego leasingu.

Z racji specyfiki takiej formy finansowania kredyty z ratą balonową znajdziemy przede wszystkim w bankach koncernów motoryzacyjnych.

Raty balonowe – zalety i wady

Jak już wspomnieliśmy największą zaletą rat balonowych jest niewielki wkład własny i niskie, miesięczne raty. Ponadto, to bezpieczna forma finansowania, gdyż zaciągnięty kredyt klient spłaca w standardowych ratach, które są niewielkim obciążeniem dla portfela kredytobiorcy. Dodatkowo, jeśli zdecydujemy się na kredyt z ratą balonową będziemy mogli swobodnie korzystać z pojazdu przez cały okres trwania umowy.

Dopiero w momencie uiszczenia ostatniej raty właściciel musi podjąć decyzję czy chce zatrzymać auto (i zapłacić pozostałą kwotę) czy też zwróci je i podpisze umowę kredytową na nowy pojazd. Do niewątpliwych zalet tej formy finansowania należy również wysoka przyznawalność: po spełnieniu określonych warunków do których zalicza się przede wszystkim posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej i stałego, udokumentowanego dochodu kredyt z ratą balonową może otrzymać zarówno osoba fizyczna jak i przedsiębiorca.

Jak każdy produkt finansowy, tak i kredyt z ratą balonową ma swoje wady. Jego największym minusem jest wysokość ostatniej raty, która w zależności od konkretnego kredytodawcy może wynosić od 20% do nawet 50% wartości auta. Ponadto, niewielki wkład własny i niskie miesięczne raty banki koncernów motoryzacyjnych rekompensują sobie wyższym oprocentowaniem niż w przypadku kredytów gotówkowych czy kredytów hipotecznych.

Z racji wyższego ryzyka kredytowego (kapitał regulowany jest dopiero przy spłacie ostatniej raty) wzięcie kredytu z ratą balonową może wiązać się z koniecznością zapłacenia wyższej marży albo ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia. Należy również pamiętać, że kredyty balonowe związane są z konkretnym koncernem samochodowym, co potencjalnemu nabywcy ogranicza możliwość wyboru do określonych marek.