Jakie są konsekwencje opóźnienia w spłacie pożyczki?

Spłacanie kredytu lub pożyczki to obowiązek każdej osoby, która zaciągnęła takie zobowiązanie i zawarła umowę z instytucją finansową. Czasami jednak zdarzają się problemy finansowe, które uniemożliwiają terminowe regulowanie rat. Co grozi w przypadku takiego opóźnienia?

W Polsce działa nie tylko wiele banków, ale również firm pożyczkowych. Wszystkie te instytucje mają w swojej ofercie albo kredyty (banki), albo pożyczki (firmy pożyczkowe, banki). Do tego dochodzi jeszcze sektor SKOK-ów. Wszystkie te instytucje łączy jedno: pożyczają pieniądze. Robią to, zakładając, że te środki do nich wrócą po spłacie zobowiązania klienta powiększone o ewentualne odsetki. Niestety, czasami pojawia się problem. Niekiedy bowiem pożyczkobiorcy mają problem ze spłatą swojego zobowiązania. Czasami dzieje się tak przez niefrasobliwość finansową (zbyt wiele pożyczek lub kredytów), a czasami pojawiają się sytuacje losowe, które utrudniają spłatę zobowiązań (np. utrata pracy). Bywa jednak, że opóźnienie w spłacie raty kredytu pojawia się przez zapominalstwo. Wszystkie te sytuacje nie są wcale rzadkie, ponieważ Polacy zaciągają dużo pożyczek.

Czy Polacy chętnie pożyczają pieniądze?

Polacy bardzo chętnie korzystają z pożyczek i kredytów. Świadczą o tym chociażby dane Biura Informacji Kredytowej. W 2018 roku spłacaliśmy w sumie 627,8 mld zł z tytułu takich zobowiązań. Mało tego, z roku na rok pożyczamy coraz więcej pieniędzy – w 2018 roku zadłużyliśmy się na kwotę o 41% wyższą niż rok wcześniej. Wszystko na to wskazuje, że w 2019 roku znowu zostanie pobity rekord. Warto podkreślić, że Polacy pożyczają chętnie pieniądze nie tylko w bankach czy SKOK-ach, ale również w firmach pożyczkowych. W tych ostatnich spłacali w 2018 roku aż 571 tys. sztuk pożyczek na łączną kwotę 5,2 mld zł. Na co najczęściej pożyczamy pieniądze? Okazuje się, że przeważnie na:

– sprzęt AGD/RTV,

– remont mieszkania lub domu,

– zakup samochodu,

-spłatę innej pożyczki.

Brak pieniędzy na spłatę kredytu lub pożyczki nie jest rzadki

Polacy chętnie pożyczają pieniądze od instytucji finansowych, ale nie wszyscy radzą sobie potem z ich terminowym oddaniem. Na koniec 2018 roku takich osób było w naszym kraju 2,7 mln. 46% z nich narzekało na brak pieniędzy na spłatę kredytu lub pożyczki, co w konsekwencji sprawiło, że winni byli bankom i firmom pożyczkowym łącznie ponad 34 mld zł, jak wynika z danych BIG InfoMonitor. Pozostałe niemal 40 mld zł to długi pozakredytowe. Najgorzej ze spłacaniem pożyczek i kredytów radzą sobie 30-latkowie i 40-latkowie. Warto także zauważyć, że najwięcej niesolidnych dłużników mieszkało w 2018 roku w:

– województwie mazowieckim (przeterminowane długi na 12,7 mld zł),

– województwie śląskim (9,9 mld zł),

– województwie dolnośląskim (6,8 mld zł).

Za to najmniej winni byli wierzycielom mieszkańcy województwa podlaskiego (1,4 mld zł).

Nie spłacam kredytu. Co mi grozi?

Przerwanie spłacania kredytu lub pożyczki może mieć bardzo przykre i poważne konsekwencje. Instytucja finansowa pożyczyła bowiem pieniądze z założeniem, że zostaną odzyskane. Dlatego nie ma co liczyć na to, że pożyczkodawca podaruje nam dług. Najpierw otrzymamy przypomnienie o zaległej spłacie i wezwanie do uregulowania długu. Taki monit może mieć formę pisemną (list przesłany do dłużnika) lub telefoniczną (czasami to również wiadomość SMS). Bez względu na to, w jakiej formie dotrze do nas ponaglenie, najczęściej będzie ono płatne. Mało tego, opóźnienie w spłacie pożyczki lub kredytu wiąże się z naliczeniem karnych odsetek za każdy dzień zaległości. To jednak nie wszystko. Jeśli dług wynosi co najmniej 200 zł, a zaległość w spłacie to co najmniej 60 dni, wtedy możemy dodatkowo zostać wpisani do rejestru dłużników. W Polsce jest kilka firm, które prowadzą takie rejestry.

W przypadku przedłużającej się zaległości firma pożyczkowa lub bank mogą wypowiedzieć umowę pożyczki/kredytu. W takim przypadku po okresie wypowiedzenia (określony w umowie) zobowiązanie staje się w całości wymagalne. To oznacza, że trzeba je spłacić już nie ratalnie, ale jednorazowo. Firma pożyczkowa lub bank prowadzą najpierw windykację przedsądową, a potem sądową. Do pierwszej zalicza się wezwania i monity, o których wyżej napisaliśmy. Jeśli to nie przynosi skutku, wierzyciel udaje się do sądu. W rezultacie może dojść do egzekucji komorniczej.

Czy informacje o opóźnieniach trafią do BIK?

Z bazy danych Biura Informacji Kredytowej korzystają już nie tylko banki czy SKOK-i, ale również większość firm pożyczkowych. Wszystko dlatego, że wielu pozabankowych pożyczkodawców promuje odpowiedzialne pożyczanie i sprawdza sytuację finansową klienta. BIK ma najpełniejsze dane. To działa także na korzyść klienta, ponieważ dobra historia kredytowa ułatwia zaciągnięcie pożyczki. Niestety, zła historia może za to uniemożliwić pożyczenie pieniędzy. Informacja o tym, że pożyczkobiorca przestał spłacać zobowiązanie, zostaje odnotowane w BIK. Dotyczy to również informacji o opóźnieniach. Przy czym, jeśli ktoś spóźni się o jeden czy dwa dni ze spłatą raty, raczej nie powinien mieć problemów w przyszłości. Warto jednak pamiętać, że negatywne informacje nie znikają zaraz po spłaceniu kredytu, ale widnieją w rejestrze przez 5 lat i BIK nie potrzebuje do tego zgody kredytobiorcy.

Opóźnienie w spłacie raty kredytu lub pożyczki – co robić?

Co zatem robić, gdy spłacanie kredytu lub pożyczki staje się dla nas dużym problemem? Przede wszystkim należy jak najszybciej skontaktować się z pożyczkodawcą. Najlepiej wtedy, gdy już spodziewamy się kłopotów finansowych i tego, że nie zdobędziemy pieniędzy na ratę. Raz jeszcze należy podkreślić, że firmie pożyczkowej lub bankowi zależy na odzyskaniu pieniędzy bez długotrwałego postępowania sądowego. To oznacza, że jest duża szansa porozumienia. Trzeba dokładnie przedstawić swoją sytuację finansową pożyczkodawcy i spróbować wspólnie znaleźć rozwiązanie. Najlepiej samemu zaproponować wyjście z tej trudnej sytuacji. Może to być na przykład prośba o zawieszenie spłaty zobowiązania na określony czas. Inna opcja to wydłużenie okresu spłaty i tym samym zmniejszenie wielkości miesięcznej raty lub refinansowanie pożyczki.

Nie dopuść do spirali zadłużenia!

Warto działać, gdy pojawią się pierwsze symptomy problemów ze spłatą pożyczki nie tylko dlatego, żeby zrobić pozytywne wrażenie na pożyczkodawcy, ale również dlatego, żeby uniknąć poważniejszych kłopotów. Najgorsze, co można w takiej sytuacji zrobić, to zaciągnąć kolejną pożyczkę, żeby spłacić poprzednią. Takie postępowanie zwykle tylko pogłębia problemy i jest prostą drogą do wpadnięcia w spiralę zadłużenia. Wtedy zaciąga się coraz to nowe zobowiązania, żeby spłacić poprzednie, aż w końcu żadna instytucja nie chce już udzielać pożyczek takiej osobie. Wtedy pozostają długi, których już nie potrafimy spłacić. W wielu przypadkach w takiej sytuacji pozostaje tylko ogłoszenie upadłości konsumenckiej, ale nawet to nie zawsze jest możliwe.

Ważne jest odpowiedzialne pożyczanie

Zamiast rozwiązywać problemy ze spłatą pożyczki czy kredytu, lepiej im przeciwdziałać. Kluczowy jest już wybór oferty pożyczki. Szybko można się zorientować, czy dana firma pożyczkowa ma podejście proklienckie. SuperGrosz.pl tak właśnie pożycza pieniądze. Dla nas klient jest najważniejszy, ponieważ doskonale wiemy, że bardzo istotne jest odpowiedzialne pożyczanie. Właśnie tym należy się kierować, aby uniknąć problemów. Z jednej strony warto zatem znaleźć pożyczkę, którą można wziąć bez udokumentowanych dochodów, bez skomplikowanych formalności, szybko, ale z drugiej – trzeba zwrócić uwagę, czy oferta jest przejrzysta i nie ma w niej ukrytych opłat. Należy także sprawdzić, czy pożyczkodawca przeanalizuje sytuację klienta, ponieważ w ten sposób uchroni go przed ewentualnym przekredytowaniem. Takie podejście w wybieraniu oferty pozwoli uniknąć niekorzystnej pożyczki, która może stać się problematyczna do spłaty.

Opóźnienie w spłacie pożyczki może nieść za sobą poważne i dotkliwe konsekwencje. Nie warto zatem czekać, aż sytuacja będzie zła i najlepiej od razu próbować ją rozwiązać z pożyczkodawcą. To wymaga odpowiedzialnego podejścia do kwestii finansowych i ludzkich obydwu stron.