Baza BIK – jak „wyczyścić” historię zapytań z rejestru BIK?

Małgorzata Michalak 10:32 Marzec 26th, 2020

Posiadanie dobrej historii kredytowej istotnie zwiększa szansę na uzyskanie pożyczki i wynegocjowanie korzystnych warunków finansowania. Co jednak w sytuacji, gdy w przeszłości zdarzyły nam się opóźnienia w spłacie? Jak długo baza BIK przechowuje takie informacje? Czy firmy oferujące pomoc w czyszczeniu BIK rzeczywiście doprowadzają do usunięcia złej historii z rejestru biura informacji kredytowej? Czy możliwe jest usunięcie historii zapytań?

Baza BIK – jakie informacje przechowuje?

BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, pełni rolę administratora danych, dotyczących wiarygodności kredytowej firm i osób fizycznych, przekazywanych bezpośrednio przez banki, SKOK-i, firmy pożyczkowe, a także powiązane z bankami firmy leasingowe i faktoringowe. Jak taki transfer danych odbywa się w praktyce?

Za każdym razem, kiedy zaciągamy kredyt w banku lub sięgamy po taki produkt, jak pożyczka online na dowód, pożyczkodawca przekazuje do BIK informacje na temat terminowości spłat. Aktualizowane są one w BIK przynajmniej raz w tygodniu aż do momentu całkowitej spłaty zobowiązania. Jeśli nie wyraziliśmy zgody na przetwarzanie danych o spłaconych kredytach, a nasze zobowiązanie spłacaliśmy terminowo (opóźnienie nie przekroczyło 60 dni), informacje na jego temat staną się po spłacie niewidoczne dla instytucji finansowych, chcących zweryfikować naszą wiarygodność kredytową. Gdy z kolei zgodzimy się na przetwarzanie danych po spłacie pożyczki, zobowiązanie takie przyczyni się do budowania naszej pozytywnej historii kredytowej. Co warto podkreślić w tym miejscu, zgodę na przetwarzanie danych możemy dowolnym momencie wycofać.

Co zrobić w sytuacji, gdy nie spłacaliśmy terminowo zaciągniętej pożyczki? W tym przypadku nie ma znaczenia, czy wyraziliśmy zgodę na przetwarzanie danych czy też nie – przez okres 5 lat od jego spłaty baza BIK będzie przechowywała te informacje, co bezpośrednio przełoży się na niekorzystną ocenę naszej wiarygodności kredytowej. Po upływie 5 lat dane trafiają do bazy danych statystycznych, gdzie będą przechowywane aż 12 lat.

Czy rejestr BIK można „wyczyścić”?

Wiele firm oferuje dziś usługę, opisywaną jako „czyszczenie BIK”, co mogłoby sugerować, że dane przechowywane przez BIK można w dowolny sposób modyfikować, co jest oczywiście nieprawdą. BIK jedynie administruje danymi przekazywanymi przez różne instytucje finansowe i nie ma możliwości w żaden sposób w nie ingerować.
Dopuszczalne są jedynie 3 sytuacje, kiedy klient może wnioskować o usunięcie lub skorygowanie danych w rejestrze BIK:

a) chęć wycofania zgody na przetwarzanie danych o spłaconym już kredycie (tylko w sytuacji, gdy był on spłacony terminowo);
b) chęć upewnienia się, że nieterminowo spłacane zobowiązanie nie jest już brane pod uwagę przy ocenie wiarygodności kredytowej (tylko w sytuacji, gdy minęło 5 lat od daty jego spłaty);
c) chęć skorygowania nieprawidłowych lub nieaktualnych informacji przechowywanych w bazie BIK.

Co istotne, wszelkie wnioski i prośby o korekty kierować należy nie bezpośrednio do BIK, ale do instytucji finansowej, która udzieliła nam finansowania. Wprowadzenie zmian w rejestrze możliwe jest wyłącznie na podstawie odpowiednio uzasadnionego wniosku, skierowanego przez instytucję finansową – wnioski kierowane przez inne podmioty, w szczególności osoby fizyczne, nie są rozpatrywane.

A co z historią zapytań w rejestrze BIK?

Każde zapytanie skierowane do BIK widnieje w rejestrze przez okres 12 miesięcy. Duża liczba zapytań w krótkim czasie niekorzystnie wpływa na scoring, dlatego nie zaleca się wnioskowania o pożyczkę w wielu instytucjach jednocześnie. Warto zdawać sobie sprawę z tego, że historię zapytań można usunąć. Wystarczy złożyć odpowiedni wniosek w instytucji, która zapytanie takie wysłała, a po miesiącu lub dwóch zapytanie powinno zniknąć z rejestru BIK.

Kto korzysta z danych zgromadzonych w bazie BIK?

Podmiotami, które korzystają z danych zgromadzonych w bazie BIK, są te same podmioty, które je przekazują, ale nie tylko – w równej mierze korzystają z nich sami klienci. Instytucje finansowe weryfikują dane o rzetelności spłat, by w przyszłości udzielać pożyczek tylko tym klientom, którzy z dużym prawdopodobieństwem spłacą je terminowo. Klienci zaś, dzięki posiadaniu konta w BIK, mają możliwość otrzymania powiadomienia, w momencie odpytywania bazy, co pozwala szybko przeciwdziałać ewentualnym wyłudzeniom.

Jeśli zdecydujemy się na pożyczkę w banku lub SKOK-u, to już na etapie składania wniosku zostaniemy automatycznie zweryfikowani w BIK. Jest to jeden z elementów tzw. czynności bankowych, na które klient nie musi się dodatkowo wyrażać zgody. Musi być jedynie świadomy tego, że takie sprawdzenie zostanie przeprowadzone.

Nieco inaczej wygląda sytuacja w przypadku firm pożyczkowych. Jeśli interesuje nas np. tania pożyczka na raty, ewentualna weryfikacja w BIK może zostać przeprowadzona przez pożyczkodawcę wyłącznie wtedy, gdy wyrazimy na to zgodę. Warto także pamiętać o tym, że nie każda instytucja pozabankowa współpracuje z BIK.

Pamiętajmy jednak, że pozytywna historia kredytowa zawsze działa na korzyść, dlatego w wielu sytuacjach wyrażenie zgody na sprawdzenie bazy BIK może okazać się bardzo pomocne.