Co składa się na całkowity koszt pożyczki ratalnej?

Małgorzata Michalak 11:15 Luty 21st, 2020

Porównując ze sobą konkurencyjne oferty pożyczek, zwracamy zwykle największą uwagę na całkowity koszt pożyczki i na tej podstawie dokonujemy ostatecznego wyboru. Oczywiście nie zawsze najtańsza pożyczka jest jednocześnie tą najlepszą – wszystko zależy od punktu widzenia. Inną pożyczkę wybierze klient potrzebujący pieniędzy na już, a inną ten, dla którego czas nie jest priorytetem. Podobnie wygląda sytuacja w przypadku klientów, którzy nie mogą się pochwalić nieskazitelną historią kredytową. Bez względu na to, do której grupy się zaliczamy, powinniśmy dobrze wiedzieć, co konkretnie składa się na koszt pożyczki.

Całkowity koszt pożyczki – kalkulator pożyczki ratalnej

Zdecydowanie najlepszym sposobem na zorientowanie się, jak dużo przyjdzie nam zapłacić za pożyczkę w konkretnej firmie, będzie przeprowadzenie prostej symulacji. Zrobić ją można bezpośrednio w biurze, jednak znacznie szybszym, wygodniejszym i coraz częściej stosowanym rozwiązaniem, będzie skorzystanie z kalkulatora dostępnego na stronie internetowej wybranego podmiotu finansowego.

Kalkulator taki znaleźć można np. na naszej stronie głównej (albo po prawej stronie ekranu), dzięki czemu możesz w zaledwie kilka minut zweryfikować całkowity koszt pożyczki. Następnie określ całkowity koszt pożyczki, której potrzebujesz, wykonując zaledwie dwa kroki – wybierz interesującą Cię kwotę oraz dogodny okres spłaty. Jak widać, obliczenie całkowitego kosztu pożyczki jest banalnie proste, oczywiście pod warunkiem, że mamy do czynienia z transparentnym i godnym zaufania podmiotem, o czym więcej przeczytasz w naszym poprzednim artykule.

Odsetki, prowizja i koszty dodatkowe, czyli całkowity koszt pożyczki

Jakie elementy składają się na finalną cenę pożyczki? Zwykle są to odsetki, prowizja oraz ewentualne koszty dodatkowe.

Odsetki to nic innego jak cena pożyczki. Procent, jaki pożyczkodawca nalicza od kwoty pożyczonego kapitału. Jest to tzw. nominalne oprocentowanie pożyczki, zwykle istotnie niższe od oprocentowania rzeczywistego, o którym więcej piszemy poniżej.

Prowizja to z kolei opłata pobierana przez pożyczkodawcę za udzielenie pożyczki i dopełnienie wszelkich czynności, które się z tym wiążą. Jej wysokość bywa różna, podobnie jak sposób spłaty – część podmiotów pobiera prowizję z góry, czyli w momencie podpisywania umowy, część dolicza ją do kwoty pożyczki i ściąga w miesięcznych ratach. Biorąc pod uwagę fakt, że często kwota prowizji jest dość wysoka, drugie rozwiązanie w większości przypadków jest preferowaną przez klientów formą rozliczenia prowizji (my również ją stosujemy).

Koszty dodatkowe to wszystkie koszty towarzyszące, które pożyczkodawca dolicza do kwoty pożyczki. Mogą to być koszty ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń czy ubezpieczenia, które stosowane są przez część banków i firm pożyczkowych (w naszej umowie nie znajdziesz żadnych kosztów dodatkowych). Jeśli zdecydujesz się skorzystać z oferty innego podmiotu, dokładnie zweryfikuj koszty dodatkowe, gdyż mogą istotnie wpłynąć na całkowity koszt pożyczki.

Czym jest oprocentowanie rzeczywiste pożyczki?

Analizując oferty pożyczkowe banków i firm pożyczkowych szybko można się zorientować, że reklamowane są one najczęściej przy pomocy oprocentowania nominalnego, wytłuszczonego we wszystkich materiałach reklamowych. Różnica między oprocentowaniem nominalnym a rzeczywistym może być jednak bardzo znacząca.

Czym zatem jest oprocentowanie rzeczywiste pożyczki (RRSO)? Jak sama nazwa wskazuje jest to oprocentowanie, które obejmuje wszystkie koszty – odsetkowe (oprocentowanie nominalne) oraz pozaodsetkowe (prowizja i opłaty dodatkowe). Jest to tym samym jasna informacja dla pożyczkodawcy, mówiąca o tym, ile będzie musiał zapłacić za pożyczenie pieniędzy na określony czas.

Warto w tym miejscu wspomnieć, że maksymalne koszty pożyczki precyzyjnie regulują przepisy ustawy o kredycie konsumenckim. Zupełnie niepotrzebne są tym samym obawy związane z możliwością naliczenia wysokich odsetek czy opłat dodatkowych. Ustawa reguluje bowiem maksymalną wysokość zarówno kosztów odsetkowych, jak i pozaodsetkowych.

Co w przypadku, gdy firma pożyczkowa naliczy nam większe koszty niż przewiduje ustawa? Wystarczy wówczas złożyć pożyczkodawcy stosowane oświadczenie, wskazujące na naruszenie przepisów i zwrócić jedynie pożyczoną kwotę, bez odsetek i kosztów dodatkowych – jest to tzw. sankcja darmowego kredytu.

Mając do wyboru kilka konkurencyjnych ofert, zwróćmy uwagę na wysokość RRSO i w ten sposób szybko wytypujmy potencjalnie najkorzystniejsze dla nas pożyczki. Pamiętajmy jednak, że cena pożyczki to nie jedyny czynnik, który warto uwzględnić w momencie podejmowania finalnej decyzji. Pod uwagę warto wziąć również kwestie związane z procesem wnioskowania, dokumentowaniem dochodów, czasem oczekiwania na decyzję kredytową czy polityką pożyczkową konkretnego podmiotu (nie każda firma pożyczkowa charakteryzuje się takim samym apetytem na ryzyko).