Pożyczka na raty w banku czy w firmie pożyczkowej?

Pożyczka może nas uratować, gdy zabraknie nam pieniędzy na codzienne potrzeby, a także gdy potrzeba nam funduszy na większy zakup lub korzystną inwestycję. Bez względu na cel, pożyczki cieszą się coraz większą popularnością. Tylko gdzie się po nie udać – do banku czy do firmy pożyczkowej?

Pożyczki należą do najszybciej rozwijających się gałęzi sektora finansowego w Polsce. Jak wynika z raportu BIK, niemal co drugi dorosły Polak spłaca jakieś zobowiązanie kredytowe lub pożyczkę – w ubiegłym roku aż 15,36 mln osób w naszym kraju było aktywnych kredytowo. Nauczyliśmy się jednocześnie solidności w spłacaniu swoich zobowiązań – z raportu dowiadujemy się, że tylko 7,9% kredyto- i pożyczkobiorców spóźnia się ze spłatą rat więcej niż 90 dni. Bez wątpienia dzięki pożyczkom można szybko sfinansować większe zakupy, a także poratować się, gdy zabraknie pieniędzy na bieżące wydatki. Rynek pożyczek jest jednak obecnie bardzo bogaty. Pożyczki oferują zarówno banki, jak i wyspecjalizowane firmy. Sprawdźmy, gdzie najlepiej zaciągnąć pożyczkę.

Na co pożyczamy?

Pożyczki zaciągamy najczęściej na zakup sprzętu RTV i AGD, remont domu oraz kupno samochodu (źródło: https://businessinsider.com.pl/finanse/makroekonomia/jak-polacy-sie-zadluzaja-raport-2019/0skfdwj). Ogólnie zakup dóbr trwałych, czyli sprzętu RTV/AGD, aut itp. to najczęstszy powód zaciągania zobowiązań – niezmiennie od 5 lat. Około ¼ pożyczek przeznaczona jest właśnie na takie cele. Jednocześnie spada odsetek gospodarstw domowych zaciągających pożyczki po to, aby spłacić wcześniejsze zobowiązania – obecnie wynosi on 17,5%, a w ciągu ostatnich 10 lat zmniejszył się o 1/3. Niecałe 15% pożyczek i kredytów zaciąganych jest w wyniku nagłej potrzeby – zwykle pieniądze potrzebne są na koszty leczenia, rehabilitacji itp. Mniej, bo 12,5% osób zaciąga pożyczki na takie cele jak wyjazd wakacyjny czy sfinansowanie zakupu prezentów świątecznych (źródło: http://www.finanse.egospodarka.pl/148042,Na-co-bierzemy-kredyty-i-pozyczki,1,63,1.html).

Jeśli chodzi o poważne zakupy, takie jak mieszkanie czy nowy samochód, decydujemy się raczej na kredyty; staramy się też włożyć w taki zakup swoje oszczędności. Pożyczki zresztą zazwyczaj udzielane są na znacznie mniejsze sumy niż te potrzebne do zrealizowania droższych zakupów.

Pożyczka w banku – na czym polega?

Zgodnie z polskim prawem bank jest jedyną instytucją, która ma prawo udzielać kredytu. Jednak banki obecnie oferują swoim klientom nie tylko kredyty, ale także pożyczki. Czym się różnią te dwa produkty finansowe? Przede wszystkim:

– udzielanie kredytów reguluje Ustawa o prawie bankowym, natomiast umowę pożyczki – przepisy Kodeksu cywilnego. Pożyczka może być udzielana zarówno przez osoby fizyczne, jak i przez osoby prawne;

– pożyczkobiorca w świetle ww. przepisów prawnych nie musi określać celu, na jaki potrzebne mu są pieniądze. W przypadku kredytu cel pozyskania środków musi być określony – kredyt to umowa celowa i bank kontroluje, na co przeznaczane są pożyczone pieniądze;

– umowa kredytu musi zostać zawarta na piśmie. Umowa o pożyczkę może być ustna, np. zawarta przez telefon.

Krótko mówiąc, pożyczka jest znacznie mniej sformalizowana niż kredyt. Mimo to banki udzielające pożyczki mają określone przepisy, które i tak mogą wyeliminować niektórych potencjalnych pożyczkobiorców. Może to – choć nie musi – wydłużyć również okres rozpatrywania wniosku o pożyczkę. W przypadku pożyczki na raty, podobnie jak przy kredycie, zakupach na raty czy założeniu karty kredytowej, bank sprawdza zdolność kredytową swojego klienta. W obliczu dynamicznego rynku pożyczek banki skracają czas oczekiwania, umożliwiając przeprowadzenie całej procedury online, przez telefon lub w oddziale.

Bank może zachęcać pożyczkobiorcę także stosunkowo niską rzeczywistą roczną stopą oprocentowania (RRSO). Pamiętajmy jednak, że koszty podane jako RRSO to ujęcie roczne, więc w przypadku pożyczki na krótki okres mogą one okazać się znacznie wyższe. Po drugie, często niska stopa procentowa „rekompensowana” jest poprzez ubezpieczenie pożyczki, stanowiące dodatkową sumę dokładaną do każdej raty.

Sprawdź, czy pożyczki pozabankowe są konkurencyjne wobec ofert kredytowych banków.

Pożyczka w firmie pożyczkowej i jej zalety

A jak wygląda zaciągnięcie zobowiązania w firmie pożyczkowej? Na przykładzie pożyczki zaciąganej w SuperGrosz.pl wymieńmy podstawowe zalety takiej formy pozyskania pieniędzy:

– możliwość wcześniejszej spłaty na atrakcyjnych warunkach – im wcześniej zobowiązanie zostanie spłacone, tym niższy będzie jego całkowity koszt;

– brak konieczności udokumentowania przychodów – jest to istotna kwestia m.in. dla osób pracujących w oparciu np. o umowy o dzieło czy zlecenie;

– nie trzeba wychodzić z domu, aby wziąć pożyczkę – można otrzymać ją online lub przez telefon. Ta druga opcja jest istotna dla osób nieposiadających dostępu do internetu. Mogą złożyć wniosek telefonicznie, a pieniądze wypłacić w urzędzie pocztowym poprzez czek Giro;

– możliwość weryfikacji tożsamości online (za pomocą konta bankowego) lub offline (poprzez system Giro, niewymagający posiadania konta bankowego – weryfikacja przy pomocy SMS z kodem, który następnie należy pokazać w urzędzie pocztowym przy odbiorze przyznanej sumy);

– brak wymogu założenia konta w banku bądź podpisania umowy o jakikolwiek inny produkt bankowy;

– szybkość – pieniądze dostępne w kilka minut;

– brak ukrytych opłat, takich jak ubezpieczenie zobowiązania;

– przejrzysty proces przyznawania pożyczki i weryfikacji;

– możliwość rozłożenia pożyczki aż na 48 rat – to więcej niż oferują banki. Dzięki temu zyskujemy łatwiejszą możliwość spłaty w postaci regularnych, niewielkich sum;

– dowolny cel.

Zobacz, dlaczego czasami lepiej wybrać pożyczkę ratalną niż kredyt w banku.

Jak wybrać firmę pożyczkową?

Pamiętajmy jednocześnie, aby pożyczać z głową. Nie warto wybierać pierwszej lepszej firmy, o której nic nie wiemy. Dobrze by było, aby wybrana firma była kontrolowana przez Komisję Nadzoru Finansowego (na stronie KNF można zapoznać się z listą firm, którym warto ufać). Ponadto firma powinna widnieć w Krajowym Rejestrze Sądowym, posiadać NIP oraz REGON. Na stronie instytucji powinny zostać zamieszczone dane kontaktowe, w tym adres siedziby. Nie zaszkodzi również poszukać opinii innych klientów na temat danego przedsiębiorstwa – najlepiej na stronie zawierającej autentyczne rekomendacje klientów, a nie opinie pisane na zamówienie.

Z praktycznych aspektów dobrze sprawdzić, jakie dokumenty należy przygotować przed wypełnieniem wniosku (np. dowód osobisty) oraz czy spełniamy podstawowe wymogi formalne, aby zaciągnąć zobowiązanie – odpowiedni wiek (niekiedy jest to powyżej 21 lat, czasem trzeba mieć ukończone 18 lat), brak trwającej, niespłaconej pożyczki oraz brak długów potwierdzonych wpisem do Krajowego Rejestru Dłużników.

Pamiętaj, aby wybierać tylko firmy, które nie ukrywają żadnych części składowych kosztów zaciąganej pożyczki. Czytelna oferta to podstawowa zasada określania wiarygodności firmy. RRSO powinna być wyraźnie określona, podobnie jak finalna suma spłaty oraz wysokość poszczególnych rat. Sprawdź, czy wyszczególniona jest prowizja i ile wynosi.

Na wszelki wypadek warto skontrolować, jakie rozwiązania przedstawia dana firma w razie pojawienia się opóźnień w spłacaniu rat. Pamiętajmy, że najlepiej takich opóźnień unikać, ponieważ pociągają one za sobą nierzadko znaczne koszty. Jeśli obawiamy się, że możemy nie zdążyć z terminową spłatą danej raty, najlepiej skontaktować się z firmą pożyczkową wcześniej, aby ustalić najlepszą metodę postępowania. Dalsza pomoc dla klientów to również ważny aspekt!

Pożyczka może uratować nas, gdy brakuje nam gotówki czy to na bieżące zakupy, czy też na nagłe i nieprzewidziane wydatki związane z wydarzeniami losowymi, np. pokrycie kosztów leczenia. Warto pamiętać tu o przemyślanym wyborze firmy pożyczkowej – niech będzie to instytucja, która udzieli pożyczki szybko, ale jednocześnie będzie wiarygodna. Tylko wtedy spłata pożyczki nie zrodzi więcej kłopotów niż początkowy brak gotówki.