Pożyczka od osoby prywatnej: o czym warto pamiętać, żeby nie żałować?

Małgorzata Michalak 08:27 Marzec 24th, 2020

Problemy finansowe dopadają nas zwykle w najmniej oczekiwanym momencie. Na ogół ratujemy się wówczas pożyczką w banku lub innej instytucji finansowej, jednak nie zawsze jest to możliwe. Skutecznie zdyskwalifikować może nas chociażby obecność w rejestrze dłużników lub niespłacona pożyczka z przeszłości. Z pomocą w takiej sytuacji przyjść nam mogą bliscy znajomi lub rodzina. Czy pożyczka od osoby fizycznej to dobry pomysł na rozwiązanie przejściowych problemów finansowych? O czym należy pamiętać, by uniknąć niepotrzebnych problemów?

Zwrócenie się z prośbą o pomoc w trudnej sytuacji finansowej do bliskich jest czymś naturalnym, jednak pamiętajmy o tym, by decyzję tą dobrze przemyśleć. Pieniądze bardzo często stanowią powód rodzinnych konfliktów i sprzeczek. Powinniśmy się zatem zastanowić, kogo poprosić o pomoc i ustalić dogodne dla obu stron warunki. Unikniemy w ten sposób wielu niejasności i niedopowiedzeń, a co za tym idzie zredukujemy do minimum ryzyko rodzinnego konfliktu.

Pożyczka od osoby fizycznej – czy warto?

Niewątpliwie największą zaletą pożyczek prywatnych jest szansa na istotne ograniczenie kosztów. Nawet tania pożyczka na raty w większości przypadków będzie istotnie droższa aniżeli pożyczka udzielana przez bliską nam osobę. Oczywiście nie jest to zasadą, jednak w wielu przypadkach bliscy nie oczekują od pożyczkobiorcy niczego w zamian. Rozumieją, że w przyszłości mogą znaleźć się w podobnym położeniu i liczą na ewentualny rewanż. Pamiętajmy jednak, by nie nadużywać wyrozumiałości i chęci pomocy bliskich. Częste pożyczki oraz niedotrzymywanie ustaleń dotyczących chociażby terminu zwrotu pożyczonej kwoty mogą skutecznie popsuć nasze stosunki.

Chcąc oszczędzić sobie takich problemów, decydujmy się na pomoc bliskich tylko w sytuacji, gdy znajdziemy się pod ścianą. Jeśli pożyczki pozabankowe na raty długoterminowe są w naszym zasięgu, rozważmy skorzystanie z takich produktów nim po raz kolejny poprosimy rodzeństwo czy znajomego o kolejną pożyczkę.

Zadbaj o podpisanie umowy i ustalenie korzystnych warunków

Najczęściej prosimy naszych bliskich o stosunkowo niewielkie kwoty, niezbędne do załatania tymczasowych dziur w domowym budżecie. W sytuacji, gdy potrzebna nam większa gotówka, najczęściej zmuszeni jesteśmy udać się po pomoc do jednej z wielu instytucji finansowych. Wielu z nas po prostu nie ma w swoim otoczeniu osób, które mogłyby i jednocześnie byłyby chętne udzielić nam pożyczki na znaczącą kwotę. Spore grono osób z zasady nie pożycza pieniędzy i decyzję taką należy uszanować. Jakiekolwiek naciski na takie osoby są zupełnie nie na miejscu.

Załóżmy jednak, że udało nam się znaleźć osobę, która gotowa jest udzielić nam finansowego wsparcia. O czym powinniśmy pamiętać? Kluczowe jest niewątpliwie ustalenie kwoty pożyczki oraz warunków jej spłaty – mowa przede wszystkim o terminach oraz ewentualnych odsetkach. Dobrą praktyką jest zawarcie umowy pożyczki od osoby fizycznej na papierze. Dzięki temu unikniemy wszelkich niedopowiedzeń i ewentualnych konfliktów w przyszłości.

Pożyczka od osoby prywatnej działa na nieco innych zasadach niż pożyczka internetowa na raty czy kredyt bankowy – mało prawdopodobnym scenariuszem jest w jej przypadku uruchomienie kosztownego procesu windykacyjnego w momencie wystąpienia ewentualnego spóźnienia z płatnością ustalonej raty, doliczenie dodatkowych kosztów czy też wpisanie do rejestru dłużników. Pamiętajmy jednak, by nie wykorzystywać tej sytuacji. Pożyczając pieniądze od bliskich powinniśmy spłacać raty równie sumiennie i terminowo jak w przypadku pożyczek zaciąganych w bankach. Na szali znajduje się bowiem nasze dobre imię – dla banku pozostajemy anonimowi, pożyczając pieniądze od bliskich ryzykujemy znacznie więcej.

Pamiętaj o podatku i formalnościach w urzędzie!

Trzeba pamiętać, że pożyczki od osób prywatnych wiążą się z koniecznością dopełnienia pewnych formalności. Konieczne jest chociażby opłacenie podatku od czynności cywilnoprawnych (PCC). Obowiązek ten ciąży na pożyczkobiorcy i powstaje w momencie zawarcia umowy pożyczki od osoby fizycznej. Spełnienie tego obowiązku wymaga wypełnienia deklaracji PCC-3 i opłacenia podatku (w wysokości 0,5% kwoty pożyczki) w Urzędzie Skarbowym w terminie 14 dni od podpisania umowy.
Ustawa przewiduje pewne zwolnienia z podatku, jednak zależą one od stopnia pokrewieństwa i obowiązują do określonego limitu. Przed zawarciem umowy pożyczki prywatnej warto zweryfikować aktualne przepisy, by uniknąć dodatkowych kosztów i ewentualnych konsekwencji niewywiązania się z obowiązku podatkowego.