Jak sprawdzić i obliczyć zdolność kredytową?
Banki udzielające kredytów przed podjęciem ostatecznej decyzji o przyznaniu dofinansowania lub też jego odmowie wnikliwie badają zdolność kredytową swoich klientów. Na czym to polega i co zrobić, aby ją poprawić, a tym samym – wynegocjować lepsze warunki umowy?
Spis treści
Co to jest zdolność kredytowa?
Każdy kto kiedykolwiek starał się o kredyt w banku z pewnością spotkał się z pojęciem zdolności kredytowej. Według definicji zawartej w Ustawie z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo Bankowe (Dz. U. z 2002 r. nr 72, poz. 665 z późniejszymi zmianami) jest to „zdolność do spłaty kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie”. Z tego też powodu jest ona dokładnie sprawdzana przez kredytodawców, a na podstawie jej oceny klienci mogą uzyskać dofinansowanie lub też liczyć się z odmową. Warto przy tym zaznaczyć, że ocena zdolności kredytowej w każdym banku może wyglądać nieco inaczej. Dlatego też nawet jeśli jedna z instytucji proponuje umowę na mało satysfakcjonujących warunkach, nie oznacza to, że w innym banku klient nie otrzyma lepszej propozycji. Warto też wiedzieć od czego zależy zdolność kredytowa.
Jak oceniana jest zdolność kredytowa?
Na zdolność kredytową składa się wiele ważnych czynników. Wśród tych najbardziej istotnych wymienić można wysokość dochodów oraz ich źródło. Dlatego też banki wymagają od swoich klientów przedstawienia zaświadczenia o dochodach i biorą pod uwagę czas i formę zatrudnienia. W badaniu zdolności kredytowej duże znaczenie ma również wysokość regularnych wydatków w stosunku do otrzymywanych dochodów, wiek i sytuacja rodzinna osoby wnioskującej o zobowiązanie, wysokość wkładu własnego, a także historia kredytowa, aktualne zadłużenie i historia w biurach informacji gospodarczej. Wymienione wyżej czynniki są niewątpliwie najważniejsze w ocenie zdolności kredytowej klienta. Pod uwagę brane mogą być jednak również takie kwestie, jak wykształcenie czy miejsce zamieszkania kredytobiorcy. Na tej podstawie bank jest w stanie ustalić ryzyko związane z udzieleniem kredytu i przyznać dofinansowanie lub też wydać decyzję odmowną.
Jak sprawdzić zdolność kredytową?
Jeszcze przed udaniem się do banku warto spróbować samodzielnie obliczyć zdolność kredytową i określić na jaką kwotę możemy liczyć. Jak to zrobić? Przede wszystkim obliczając miesięczne dochody i odejmując od nich wszystkie wydatki regularnie ponoszone w tym samym czasie. Trzeba więc uwzględnić zarówno rachunki i opłaty związane z utrzymaniem domu, jak i koszty paliwa, jedzenia, odzieży, a także wysokość rat spłacanych zobowiązań. Warto przy tym zaznaczyć, że banki biorą pod uwagę również liczbę osób w gospodarstwie domowym oraz wiek członków rodziny. Aby całe zadanie sobie ułatwić, oblicz zdolność kredytową za pomocą specjalnych kalkulatorów dostępnych online. Tego typu narzędzia są bardzo proste w obsłudze i wystarczy uzupełnić poszczególne pozycje w tabeli, aby szybko obliczyć jakiej wysokości zobowiązanie będziemy w stanie spłacać bez obaw o utratę płynności finansowej.
Jak zwiększyć zdolność kredytową?
Zdarza się, że zdolność kredytowa klienta banku jest nie wystarczająca, aby uzyskał on zobowiązanie. Warto jednak wiedzieć, że istnieją sposoby, aby poprawić nieco zdolność kredytową. Jak to zrobić? O kredyt można starać się wspólnie z małżonkiem lub innym członkiem rodziny. Warto też planując zakup mieszkania przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny zgromadzić jak największy wkład własny. Pamiętajmy, że ponieważ zdolność kredytową obniżają inne zobowiązania, np. karty kredytowe, czy też debet na koncie bankowym, dobrym pomysłem często okazuje się rezygnacja z nich.
Przygotowując się do zaciągnięcia kredytu warto też zadbać o swoją wiarygodność finansową. Ponieważ banki sprawdzają swoich klientów w Biurze Informacji Kredytowej i Biurze Informacji Gospodarczej, terminowe wywiązywanie się ze zobowiązań i opłacanie rachunków na czas pozwala zbudować wizerunek osoby, która nie ma problemów finansowych, a więc dla banku jest rzetelnym klientem. Dobrym pomysłem może też okazać się zaciągnięcie szybkiej pożyczki ratalnej, takiej jak w SuperGrosz. Możliwość ustalenia wysokości rat spłaty pozwala lepiej zaplanować wydatki i terminowo regulować zobowiązanie, co oczywiście pozytywnie wpływa na naszą zdolność kredytową i może pomóc w staraniu się o kredyty na większe kwoty. Sprawdź również, czy zdolność kredytowa przy staraniu się o pożyczkę ratalną ma znaczenie.