Czym są wakacje kredytowe i kiedy można z nich skorzystać?

Wakacje kredytowe odnoszą się głównie do kredytów hipotecznych, choć mogą ubiegać się o nie również osoby mające kredyt gotówkowy. Z wakacji kredytowych skorzystają jedynie ci, którzy dotąd terminowo spłacali swoje zobowiązania.

Wakacje kredytowe – czym są?

Wakacje kredytowe to ustalona z bankiem (na podstawie oddzielnego dokumentu) możliwość pominięcia jednej (rzadziej kilku) rat kredytu. Jest to jednak wyłącznie czasowe zawieszenie spłaty długu, nie należy jej zatem mylić z jego umorzeniem.

Szczegółowe warunki wakacji kredytowych ustala bank, w którym otrzymaliśmy kredyt. To kiedy należy złożyć wniosek o wakacje kredytowe również zależne jest od konkretnej instytucji finansowej. Niekiedy wystarczy zrobić to na kilka dni przed przewidywanymi problemami ze spłatą, albo z przynajmniej tygodniowym wyprzedzeniem.

Aby móc skorzystać z wakacji kredytowych należy złożyć odpowiedni wniosek do banku. W sporządzonym dokumencie powinny znaleźć się takie informacje jak:
– nasze dane osobowe,
– dane banku w którym ubiegamy się o przyznanie wakacji kredytowych,
– opis zobowiązania, które chcemy zawiesić,
– nasz podpis (musi być on zgodny z tym, który widnieje na umowie kredytowej).

Niekiedy bank może wymagać od nas uzasadnienia wniosku oraz dodatkowych zgód (np. na pobranie prowizji za zawieszenie spłaty kredytu).

Na wakacje tylko za zgodą banku

Nawet jeśli dany bank ma w swojej ofercie wakacje kredytowe nie znaczy to, że możemy samowolnie się na nie „udać” (bank potraktuje to jako opóźnienie w spłacie i wyciągnie wobec nas określone konsekwencje np. naliczy odsetki za zwłokę). Dlatego jeśli uznamy, że w naszej sytuacji wakacje kredytowe to dobre rozwiązanie, musimy dopilnować związanych z tym formalności.

Po pierwsze, powinniśmy zorientować się czy w naszej umowie kredytowej znajduje się zapis o możliwości skorzystania z wakacji kredytowych. Po drugie, jak już wspomnieliśmy, konieczne będzie złożenie do banku odpowiedniego wniosku. Po trzecie, po dostarczeniu wszystkich dokumentów pozostanie nam czekać na decyzję banku. Dopiero gdy instytucja finansowa przychyli się do naszej prośby, zostaniemy zwolnieni z konieczności uiszczenia jednej, miesięcznej raty.

Wakacje kredytowe w każdym banku będą wyglądały nieco inaczej. W jednym będziemy musieli złożyć o nie wniosek na specjalnym druku, w innym wystarczy „tylko” przedstawić taką prośbę w formie pisemnej.

Różnie wygląda także kwestia zawieszania raty. Tutaj w zależności od konkretnej instytucji albo będziemy mogli „odpocząć” od całej raty, albo jedynie od jej kapitałowej części (zostanie ona doliczona do kolejnej raty, bądź rozłożona na pozostałe do spłaty raty).

Warto również zwrócić uwagę na to, po jakim czasie możemy ubiegać się o przyznanie wakacji kredytowych. Zazwyczaj jest to możliwe po terminowym opłaceniu 6 lub 12 (znów w zależności od banku) rat.

Wakacje kredytowe a karencja w spłacie kredytu

Każda spłacana w ramach kredytu rata składa się z części kapitałowej i odsetkowej. Karencja obniży wysokość miesięcznej raty jedynie o część kapitałową. Część odsetkową nadal będziemy musieli uiścić w przewidzianym na to w umowie terminie.

Niezależnie od tego czy mówimy o karencji w spłacie, czy też o wakacjach kredytowych, zobowiązanie, którego nie uregulujemy teraz i tak przyjdzie nam później opłacić. Szczegółowe warunki spłaty naszego zadłużenia znajdziemy w umowie kredytowej (lub pożyczkowej) albo w regulaminie danej instytucji.

Analizując zasady na jakich możemy ubiegać się o wakacje kredytowe warto zwrócić uwagę na to czy odnoszą się one do ominięcia całej raty czy jedynie jej części. Istotne jest także to jak będziemy musieli uregulować zawieszoną płatność w późniejszym terminie. Należy także zorientować się z jakimi opłatami wiąże się skorzystanie z wakacji kredytowych. W niektórych bankach będzie to obarczona jedynie niewielkimi kosztami opcja, w innych za tą „przyjemność” przyjdzie nam słono zapłacić.

Wakacje kredytowe nie są dla każdego

Niestety, nie każdy może „udać się” na wakacje kredytowe. Banki taką możliwość dają jedynie tym, którzy dotąd spłacali swoje raty w terminie. Warto mieć to na uwadze już od pierwszych dni trwania umowy, nigdy bowiem nie wiadomo, czy nie będziemy musieli z tej opcji skorzystać. Tym samym, wakacje kredytowe dla niektórych mogą być dodatkową motywacją do tego, by terminowo spłacać swoje długi.

Warto także wiedzieć, że wakacji kredytowych nie otrzymamy w każdym banku. To czy dana instytucja finansowa je oferuje zależy od jej wewnętrznej polityki. Dlatego jeszcze zanim zdecydujemy się na kredyt, sprawdźmy czy tam, gdzie planujemy go zaciągnąć możemy w razie potrzeby skorzystać z wakacji kredytowych.

Czy wakacje kredytowe się opłacają? Podsumowanie

Wakacje kredytowe polegają na odłożeniu o miesiąc spłaty (w całości lub w części) posiadanego zobowiązania. Część banków pozwala na zawieszenie spłaty raty kredytu nawet raz na pół roku, jednak większość ogranicza tę możliwość do jednego lub dwóch razy w trakcie całego okresu kredytowania. Dlatego też dobrze jest przemyśleć to, kiedy skorzystamy z wakacji kredytowych i wybrać taki moment „odpoczynku od kredytu” w którym rzeczywiście jest to dla nas (i dla naszego budżetu) niezbędne.

Chociaż wakacje kredytowe mogą okazać się pomocne wówczas, gdy zmagamy się z kłopotami finansowymi, to należy mieć świadomość tego, że nie jest to darmowe koło ratunkowe. Informacje o tym z jakimi kosztami wiążą się wakacje kredytowe znajdziemy albo w umowie kredytowej, albo w tabeli opłat i prowizji konkretnego banku.

Co do zasady, koszt wakacji kredytowych zależy przede wszystkim od aktualnego oprocentowania kredytu i od tego (choć w mniejszym stopniu) ile rat pozostało nam jeszcze do spłaty. Późniejsza spłata czasowo zawieszonej raty odbywa się albo przez podniesienie wysokości kolejnych rat, albo przez wydłużenie okresu kredytowania. Zaległa rata może nam także zostać doliczona do ostatniej raty na końcu okresu kredytowania.

Pamiętajmy, że wakacje kredytowe nie pomogą nam rozwiązać długotrwałych problemów finansowych.