Czy pożyczka ratalna może przyczynić się do upadłości konsumenckiej?

Małgorzata Michalak 10:24 Marzec 17th, 2020

Pożyczka ratalna to produkt finansowy, po który Polacy sięgają coraz częściej. Może ona pomóc w przejściowych problemach finansowych, a także stanowić źródło środków pieniędzy, na realizację planów czy marzeń. Możliwość przeznaczenia gotówki na dowolny cel oraz łatwość jej uzyskania sprawia, że wiele osób nieodpowiedzialnie, zaciąga zobowiązania finansowe. Często nie sprawdzając, czy będą w stanie, je spłacić. Wykorzystują to nieuczciwe firmy pożyczkowe, które nie dokonują rzetelnej analizy klienta. Czy może to przyczynić się do ogłoszenia upadłości konsumenckiej? Jak uchronić się przed wpadnięciem w spiralę długu?

Czym jest upadłość konsumencka?

Upadłość konsumencka to pojęcie znane wielu osobom. Zazwyczaj kojarzone jest ze Stanami Zjednoczonymi, gdzie upadłość konsumencką może ogłosić każda osoba prywatna. Rozwiązanie to coraz częściej stosowane jest w również Polsce. Warunki udzielania upadłości konsumenckiej, określa ustawa z dn. 31 grudnia 2014 roku – Prawo upadłościowe i naprawcze, ustawy o Krajowym Rejestrze Sądowym oraz ustawy o kosztach sądowych w sprawach cywilnych. Ogłoszenie upadłości konsumenckiej następuje w toku sprawy sądowej. Wniosek o nią złożyć może zarówno dłużnik, jak i jego wierzyciel. W czasie rozprawy należy udowodnić i uzasadnić, że osoba zadłużona nie ma realnych możliwości wyjścia ze spirali długów. Sąd decyduje czy długi i w jakiej części zostaną umorzone, a także ustali plan spłat lub nakaże sprzedaż mienia konsumenta (auta, mieszkania, sprzętu RTV itp.)

Zgodnie z polskim prawem z upadłości konsumenckiej skorzystać mogą osoby prywatne, które nie prowadzą działalności. Może ona zostać ogłoszona w trakcie postępowania sądowego w stosunku do osób, które są niewypłacalne. Głównym celem ogłoszenia upadłości jest oddłużenie z całości lub części zadłużenia, których konsument nie będzie w stanie spłacić. Długi, które bierze się pod uwagę przy upadłości, dotyczą tylko tych, które zaistniały przed jej ogłoszeniem.

Upadłość konsumencka może być ogłoszona, jeśli miesięczne wynagrodzenie dłużnika jest zbyt niskie i nie może on pokryć wydatków związanych z utrzymaniem oraz spłatą zadłużenia. Do spirali zadłużenia musi też dojść w wyniku przyczyn losowych, a nie z zaniedbań ze strony konsumenta czy umyślnego szkodliwego działania w stosunku do wierzyciela.

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej ma dla dłużnika spore konsekwencje. Jako takie wymienia się:

  • ograniczenie ilości umów, którą konsument może zawierać w ramach różnorodnych produktów codziennego użytku,
  • umorzenie postępowania w przypadku porzucenia przez dłużnika pracy,
  • utratę prawa do zarządzania majątkiem przez dłużnika – ten zostaje przekazany syndykowi,
  • konieczność składania odpowiednich informacji związanych z posiadanym mieniem,
  • przejęcie majątku w formę tzw. masy upadłościowej, którą przeznacza się na pokrycie wydatków związanych z postępowaniem sądowym i spłatą zadłużenia.

    By uniknąć upadłości konsumenckiej, warto przed zaciągnięciem pożyczki ratalnej sprawdzić, czym jest, czym jest responsible lending.

Kiedy najczęściej korzystamy z pożyczek ratalnych?

Pożyczki ratalne to jedne z najpopularniejszych produktów finansowych. Szybkość i łatwość uzyskania ich sprawia, że chętnie sięgamy po nie, w różnych sytuacjach. Pożyczka ratalna pozabankowa może zostać zaciągnięta na przeróżne cele – nie trzeba ich wskazywać, a parabank nie będzie o nie pytał, a następnie weryfikował. Oznacza to, że środki można przeznaczyć na wyjazd na wakacje, organizacje imprezy rodzinnej, remont, zakup samochodu itp. Pożyczki ratalne można przeznaczyć też na bieżące życie np. zakup produktów spożywczych czy regulowanie opłat – czynszu, za media, telefon, Internet.

Niektórzy z pożyczkobiorców pożyczone pieniądze wykorzystują do spłacania dotychczasowych długów.

Jakie są jeszcze zalety pożyczek ratalnych? Odpowiedź znajduje się w artykule Szybkie pożyczki online – czy warto z nich korzystać?

Dlaczego można wpaść w spiralę długów, korzystając z pożyczek ratalnych pozabankowych?

Z badań przeprowadzonych przez Narodowy Bank Polski wynika, że ok.2,2 miliona Polaków posiada długi, których nie spłaca. Podaje się, że w kilkuset tysiącach przypadków wysokość długów znacznie przekracza wysokość dochodów. Wpadnięcie w spiralę długów wynika najczęściej z tego, że wiele osób pożycza pieniądze nie analizując swojej sytuacji budżetowej. Powoduje to duże problemy ze spłatą pożyczki.

Podaje się też, że spirala długów może być konsekwencją świadomego manipulowania zdolnością finansową przy zaciąganiu pożyczek pozabankowych. Pożyczkobiorcy, zaciągając chwilówki, nie muszą przedstawiać zaświadczeń o dochodach czy zatrudnieniu. Dzięki temu bardzo łatwo mogą zaciągnąć dług, na który ich nie stać i którego nie są w stanie spłacić. Dlatego też tak istotny jest wybór wiarygodnej firmy pożyczkowej, która dokona dokładnej weryfikacji klienta. Więcej, na ten temat znajduje się w artykule Jak sprawdzić, czy pożyczka ratalna jest bezpieczna?

Wpadaniu w długi sprzyja też niefrasobliwość pożyczkobiorców. Często się zdarza, że nie czytają oni umowy lub zapoznają się w nią pobieżnie. W konsekwencji nie znają oni rzeczywistych kosztów pożyczki ratalnej, które mogą być o wiele wyższe niż w prezentowanych ofertach reklamowych. Dlatego, zanim zostanie decyzja o zaciągnięciu zobowiązania, warto zapoznać się z artykułem, Co składa się na całkowity koszt pożyczki ratalnej?

Coraz częściej mówi się też o uzależnieniu od brania pożyczek pozabankowych. Chorobliwe branie chwilówek sprawia, że bierze się pożyczkę za pożyczką i jeszcze bardziej pogarsza swoją sytuację finansową. Jako symptomy takiego uzależnienia wymienia się:

  • branie kolejnych zobowiązań,
  • nieustanne przeglądanie ofert firm bankowych i pozabankowych,
  • odczuwanie przyjemności z podpisywania umów,
  • usprawiedliwianie konieczności zaciągnięcia następnego zobowiązania,
  • bezcelowe branie kredytów albo zadłużanie się na dobra, które nie są niezbędne do życia,
  • gorszy nastrój, kiedy instytucja odrzuca złożony wniosek,
  • nieświadomość w liczbie zaciągniętych zobowiązań,
  • ukrywanie swoich działań przed bliskimi,
  • zaprzestanie wywiązywania się z podstawowych ról, np. zarobkowania.

 

Pożyczka ratalna – jak z nich korzystać, by nie mieć problemów finansowych?

Pożyczka ratalna to produkt, który może pomóc wielu osobom. Jednak, aby nie wpaść w spiralę długów do zaciągnięcia pożyczki ratalnej trzeba podejść odpowiedzialnie. Najprostszym sposobem na uniknięcie spirali długu jest niezadłużanie się. Przed podpisaniem umowy z parabankiem warto przeanalizować, czy nowy telewizor, sprzęt AGD, kolejne wakacje są niezbędne. Jeśli jednak pożyczka ratalna staje się niezbędna, a zadłużenia nie da się uniknąć, warto podjąć odpowiednie kroki pomagające uniknąć spłaty pożyczki ratalnej. Jakich zasad warto przestrzegać?

  • Dokładnie przeanalizuj swoją sytuację finansową – policz swoje dochody i wydatki, oszacuj domowy budżet z uwzględnieniem spłaty pożyczki ratalnej; zastanów się, ile bezpiecznie możesz pożyczyć, aby bez problemów regulować raty;
  • Dowiedz się, ile kosztuje pożyczka ratalna – najlepiej na etapie analizowania ofert i podpisywania umowy sprawdzić RRSO, najkorzystniej wybierać pożyczki z RRSO 0% – są to oferty dedykowane osobom po raz pierwszy zaciągającym dług w parabanku;
  • Spłacaj pożyczkę ratalną w terminie – brak regulowania rat w określonym przez parabank czasie wiąże się z naliczaniem odsetek karnych, podwyższających koszt pożyczki ratalnej; w przypadku problemów ze spłatą można dowiedzieć się o możliwości przedłużenia terminu spłaty, wzięciem wakacji kredytowej i innych tego typu rozwiązań;
  • Konsoliduj długi- w przypadku, kiedy widmo bankructwa zbliża się nieuchronnie, warto rozważyć skonsolidowanie zadłużenia; pozwoli to połączyć kilka długów w jeden i ustalić ratę, której wysokość nie będzie obciążać domowego budżetu.