zdolnosc-kredytowa-w-bik

Jak poprawić swoją zdolność kredytową w BIK?

Lena Woźniak 12:28 Styczeń 16th, 2019

Nim bank podejmie decyzję o udzieleniu kredytu, oceni naszą zdolność do jego spłaty. Ta zależna jest od wielu czynników, a każda instytucja ma swoje własne zasady według których ją oblicza. Nie na wszystkie związane z nią kwestie mamy wpływ, istnieją jednak pewne sposoby na to jak poprawić zdolność kredytową.

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to najprościej mówiąc zdolność potencjalnego kredytobiorcy do spłaty swoich zobowiązań w przewidzianym na to w umowie terminie. Bardzo podobną odpowiedź na pytanie co to jest zdolność kredytowa przynosi nam Prawo bankowe. We wspomnianej ustawie możemy przeczytać, że jest to „zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie”. Zdolność kredytowa to jednocześnie najważniejszy element procedury kredytowej przesądzający o tym, jaką decyzję wyda w naszej sprawie bank.

Każdy bank nim podejmie decyzję o tym czy udzieli nam finansowego wsparcia przyjrzy się m.in. temu jak dotąd spłacaliśmy swoje długi. Aby zwiększyć szanse na otrzymanie zobowiązania warto odpowiednio wcześniej zainteresować się tymi elementami, które wpływają na to jak zostanie oceniona nasza zdolność kredytowa. Wprawdzie to w jaki sposób bank sprawdza zdolność kredytową zależy od jego wewnętrznej polityki, ale korzystając z dostępnych w sieci kalkulatorów możemy również oszacować ją samodzielnie. Dzięki temu będziemy mogli poprawić ją jeszcze zanim złożymy wniosek o kredyt lub pożyczkę.

Jak bank ocenia zdolność kredytową?

Aby obliczyć naszą zdolność kredytową bank weźmie pod uwagę takie czynniki jak wysokość otrzymywanych dochodów i wysokość stałych, ponoszonych przez nas wydatków (np. wynajem mieszkania, koszty utrzymania samochodu, spłacane raty, alimenty etc). Następnie instytucja finansowa oceni to czy pozostała kwota wystarczy nam na pokrycie miesięcznej raty. Jest to tzw. badanie zdolności kredytowej. Dla banku bezpieczną sytuacją jest ta, gdy wysokość raty nie jest wyższa od połowy wolnych środków, które ma do dyspozycji kredytobiorca.

Chociaż każdy bank ma swoje własne zasady według których oblicza zdolność kredytową, to poza wspomnianą już wysokością dochodów i wydatków, przyjrzy się on takim kwestiom jak:

– stan cywilny i wiek kredytobiorcy,
– wykształcenie – im jest ono wyższe, tym lepiej,
– miejsce zatrudnienia – tutaj znaczenie ma to czy pracujemy w dużej, międzynarodowej firmie, w małym, rodzinnym przedsiębiorstwie czy też prowadzimy własną działalność gospodarczą, w każdym z tych przypadków -nasza zdolność kredytowa zostanie oceniona nieco inaczej,
– stabilność dochodu – w najlepszej sytuacji są osoby, których zarobki pochodzą z umowy o pracę, osoby zatrudnione na umowy cywilnoprawne również mogą ubiegać się o kredyt, jednak z uwagi na nieregularność otrzymywanych dochodów, banki stosują wobec nich o wiele bardziej restrykcyjną politykę przyznawania kredytów,
– historia kredytowa tj. to jak dotąd spłacaliśmy swoje zobowiązania, jeśli figurujemy w którymś z rejestru dłużników kredytu z całą pewnością nie otrzymamy,
– liczba osób w gospodarstwie domowym – im mniej osób mamy „na utrzymaniu”, tym chętniej bank udzieli nam kredytu.

Jak sprawdzić zdolność kredytową w BIK?

Nim zaczniemy zastanawiać się nad tym jak zwiększyć zdolność kredytową, warto sprawdzić siebie w BIK. Dzięki temu zyskamy dostęp do historii swoich zobowiązań (dotyczy to zarówno aktywnych kredytów i pożyczek, jak i tych, które już spłaciliśmy).

Do tego rejestru ma dostęp również bank i te firmy pożyczkowe, które współpracują z bazami dłużników. Warto wiedzieć, że brak historii kredytowej wcale nie działa na naszą korzyść. W takiej sytuacji jesteśmy bowiem dla banku zupełnie anonimowi przez co nie jest on w stanie ocenić tego, jak będziemy spłacać swoje zobowiązania. Dlatego jeśli planujemy starać się o kredyt lub pożyczkę warto zadbać o to, by w BIK pojawił się chociaż jeden wpis na nasz temat (oczywiście taki, który mówi o tym, że jesteśmy terminowymi i solidnymi płatnikami). Jeśli sięgaliśmy już po kredyty i pożyczki warto wyrazić zgodę na przetwarzanie tych informacji przez BIK.

Jak zwiększyć zdolność kredytową? Najważniejsze informacje

Nim dowiemy się jak zwiększyć zdolność kredytową, musimy najpierw być świadomi tego, co na nią wpływa. Dla przykładu: wszelkiego rodzaju aktywne zobowiązania czynią nas w oczach banku mniej wiarygodnymi klientami od osoby, która obecnie nie spłaca żadnych kredytów czy pożyczek. Potwierdzają to dane BIK z których wynika, że wraz z ilością posiadanych zobowiązań, maleje zdolność do ich spłaty. Warto dodać, że bycie żyrantem obniża naszą zdolność kredytową dokładnie tak samo, jak dług zaciągnięty na „własny rachunek”.

Forma zatrudnienia i wysokość otrzymywanych dochodów

Tym, od czego zależy zdolność kredytowa jest m.in. forma zatrudnienia i wysokość naszych zarobków. Co oczywiste, najchętniej widzianą przez banki formą umowy jest umowa o pracę (najlepiej na czas nieokreślony). Posiadanie takiej umowy to dla banku sygnał, że mamy stabilne zatrudnienie i regularny dochód, dzięki czemu będzie nas stać na spłatę przyznanego zobowiązania.

Inne kredyty i pożyczki

Wielu przyszłych kredytobiorców nie zdaje sobie sprawy z tego, że tym, co obniża zdolność kredytową są również limity na karcie kredytowej. Dotyczy to nawet sytuacji w której z przyznanego limitu nie korzystamy. Zdaniem banku w każdej chwili możemy po niego sięgnąć, przez co instytucja finansowa traktuje go jak aktywną pożyczkę. Jeśli zależy nam na tym, by podnieść zdolność kredytową warto rozważyć rezygnację z karty kredytowej i z przyznanych limitów.

Wybierz równe raty i…kredyt w złotówkach

Tym, co obniża zdolność kredytową są raty malejące. Ich spłata jest o wiele większym obciążeniem dla domowego budżetu, stąd też wybór równych rat, przyczyni się do zwiększenia zdolności kredytowej. Może się również zdarzyć, że w niektórych przypadkach kredyt lub pożyczkę otrzymamy tylko wtedy, gdy wybierzemy raty annuitetowe (to inna nazwa rat równych).

Ryzykownym posunięciem (czego dowodzi chociażby problem frankowiczów) jest zaciąganie kredytu w obcej walucie. Po pierwsze, wymaga to wyższej zdolności kredytowej niż wówczas, gdy staramy się o kredyt w złotówkach, po drugie wiąże się z ryzykiem zmiany kursy, co może przełożyć się na wyższą wysokość miesięcznej raty. Ponadto, w przypadku kredytu w obcej walucie musimy liczyć się z opłatami za przewalutowanie.

Weź kredyt z kimś

Chcąc podnieść swoją zdolność kredytową możemy rozważyć wzięcie kredytu z inną osobą. Co ważne, nie musi to być nikt z nami spokrewniony. Warto jednak rozważnie podejść do kwestii wyboru współkredytobiorcy, by np. jego negatywna historia kredytowa nie przesądziła o tym, że nie otrzymamy kredytu. Co do zasady, banki chętniej udzielają kredytu wówczas, gdy nie jesteśmy jedynymi osobami odpowiedzialnymi za jej spłatę.

Okres kredytowania

Szukając sposobów na to jak podnieść zdolność kredytową, możemy zdecydować się na dłuższy okres spłaty kredytu lub pożyczki. Z jednej strony zapłacimy wówczas więcej za udzielone wsparcie finansowe, z drugiej wzrośnie nasza zdolność kredytowa, a wysokość miesięcznej raty będzie niższa niż w przypadku zobowiązań z krótszym terminem spłaty.

Jak podnieść zdolność kredytową? Podsumowanie

Jeśli chcesz zwiększyć swoje szanse na otrzymanie kredytu, spłacaj wszystkie zobowiązania w terminie i monitoruj swoją historię w BIK, aby mieć nad nią kontrolę i na bieżąco wyłapać ewentualne nieprawidłowości. Pamiętaj, że bycie anonimowym klientem nie działa na twoją korzyść, dlatego korzystaj z kredytów i pożyczek i buduj wizerunek solidnego i rzetelnego płatnika.

Chociaż każdy bank ma swoje własne algorytmy według których oblicza zdolność kredytową, to tym, co sprawdzi każda instytucja finansowa jest wysokość naszych zarobków, forma zatrudnienia, historia kredytowa oraz to, czy będziemy jedynymi kredytobiorcami. Nim weźmiemy kredyt sprawdźmy również to, jakie dane na nasz temat znajdują się w BIK. Przechowywane tam informacje mogą być istotną wskazówką odnośnie do tego jak poprawić swoją zdolność kredytową.

W sytuacji, gdy korzystaliśmy już z kredytów lub pożyczek, wyraźmy zgodę na przetwarzanie danych o tym, że spłaciliśmy je w wymaganym na to terminie. Rada na koniec? Mierz siły na zamiary i ubiegaj się wyłącznie o przyznanie takiej kwoty, którą będziesz mógł bez opóźnień uregulować.