Chwilówka czy pożyczka na raty? Wybierz mądrze

Brak gotówki w domowym budżecie to trudna i stresująca sytuacja. Pożyczki pozabankowe to jedna z metod na poradzenie sobie z tym problemem. Zanim jednak skorzystamy z usług parabanku warto sprawdzić, która oferta jest lepsza chwilówka, czy pożyczka na raty, oraz czym kierować się przy ich wyborze? W tym poradniku postaramy się odpowiedzieć na te pytania.

Jak mądrze wybrać pożyczkę pozabankową?

Zgodnie z raportem BIK pod koniec 2019 roku w Polsce zadłużonych było co najmniej 2,83 mln osób na łączną kwotę 78,69 mld zł. Polacy chętnie pożyczają, a odpowiedzią na ich rosnące potrzeby w tym zakresie są istniejące, liczne firmy pozabankowe. Dokonanie wyboru jednej spośród wielu ofert pożyczkowych to nie lada wyzwanie. Poniżej przedstawiono kilka kluczowych kwestii, które trzeba rozważyć podczas podejmowania decyzji o zaciągnięciu takiego zobowiązania.

• Oszacowanie potrzeb i możliwości: pieniądze należy pożyczać tylko wtedy, gdy to jest naprawdę niezbędne i tylko tyle, ile będziemy w stanie terminowo oddać. Wybierając pożyczkę trzeba zwrócić szczególną uwagę na RRSO. Od 2016 roku, kiedy w życie weszła tzw. ustawa antylichwiarska, firmy pożyczkowe mają obowiązek podawania w każdej ofercie wysokości rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Wskaźnik ten określa procentowo, całkowity koszt pożyczonej kwoty w stosunku rocznym. Dzięki temu dość szybko można porównać ze sobą oferty i sprawdzić ile dokładnie będzie trzeba oddać firmie. 
• Porównanie ofert: bardzo dobrym pomysłem jest korzystanie z porównywarek pożyczek. Internetowy ranking pożyczek pozabankowych to doskonałe narzędzie, które w bardzo czytelny i obrazowy sposób pokaże wszystkie zasady pożyczki: kwotę, okres pożyczki, RRSO, wysokość raty, łączną kwotę do spłaty. Dzięki porównywarkom łatwo można podjąć decyzję czy to pożyczka na raty czy może chwilówka będzie bardziej odpowiadała potrzebom klienta. 
• Poznanie produktu: przed zawarciem umowy koniecznie trzeba ją przeczytać, zwracając szczególną uwagę na informacje o konsekwencjach opóźnień w spłacie (odsetki za zwłokę, koszty windykacji, ewentualne koszty sądowe). Są to informacje podawane także w stopce strony internetowej firmy. Należy porównać, czy aby na pewno wszystkie dane ze strony www lub z reklamy, są tożsame z danymi zawartymi w umowie pożyczki.
• Sprawdzeni i wiarygodni pożyczkodawcy: warto korzystać tylko z usług firm, które działają zgodnie z Zasadami Dobrych Praktyk ustalonymi przez Konferencję Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce (obecnie Związek Przedsiębiorstw Finansowych). Są to firmy stosujące się do zasad odpowiedzialnego pożyczania. Należy również sprawdzić, czy dany parabank nie jest wpisany do rejestru ostrzeżeń prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego. Dobrym pomysłem jest też poszukanie w internecie opinii klientów o danej firmie pożyczkowej. Więcej na ten temat, można znaleźć w poradniku Sprawdzamy firmy pożyczkowe.
• Indywidualne preferencje: w zależności od upodobania klienta można wybrać firmę, która pożyczek udziela przez internet, telefonicznie, w siedzibie firmy lub w domu klienta. Podobnie w zakresie wypłaty kwoty pożyczki można wybrać przelew, wypłatę gotówki na poczcie albo dostarczenie pieniędzy do domu przez pracownika firmy pożyczkowej.

W tym poradniku odpowiadamy na pytanie, czy pożyczkę na raty zaciągnąć w banku czy firmie pożyczkowej?

Wady i zalety chwilówek

Chwilówka to chyba najbardziej znany produkt oferowany przez firmy pozabankowe. Jest to jednak pożyczka, opiewająca na stosunkowo niewielkie kwoty – maksymalnie kilka tysięcy złotych i udzielana na krótki czas wynoszący od kilku do maksymalnie 60 dni. Cechy te mogą być zaletą, ale również największą wadą tego produktu.

A czy istnieje chwilówka ratalna? Odpowiedź na to pytanie znajduje się w tym artykule.

Niewątpliwą zaletą tego typu pożyczek jest krótki czas oczekiwania na pieniądze. Chwilówki cechują się mniejszym formalizmem niż kredyty przyznawane przez banki. Przelew na konto można otrzymać już nawet w 15 minut, bez żadnych zaświadczeń, tylko na podstawie złożonych we wniosku oświadczeń.

Wniosek o chwilówkę można złożyć w pełni online albo przez telefon. Pieniądze mogą zostać przelane na konto, przywiezione do domu klienta lub wypłacone przez klienta za pomocą czeku Giro w każdej placówce Poczty Polskiej.

Niewątpliwą zaletą chwilówek jest często spotykana promocja w postaci pierwszej zupełnie darmowej chwilówki. Nie ma takiego rozwiązania w przypadku pożyczki na raty. Ale uwaga. Chwilówka będzie w pełni darmowa, ale tylko wtedy, gdy jej zwrot nastąpi w wyznaczonym terminie. Jeśli zostanie on przekroczony, firma dolicza dodatkowe koszty. Dzieje się tak zresztą nie tylko w przypadku darmowej chwilówki, ale każdej pożyczki.

Jednak jeśli potrzeba pożyczyć wyższe kwoty, lub czas spłaty zobowiązania będzie musiał być dłuższy niż 3 miesiące to chwilówka nie będzie preferowanym wyborem. Znacznie lepiej w takiej sytuacji wybrać pożyczkę na raty.

Czym jest pożyczka na raty?

Pożyczka na raty jest podobna do chwilówki pod bardzo wieloma względami. Charakteryzuje się podobnym minimalizmem formalnym, bazuje na oświadczeniach klienta dotyczących dochodów i zatrudnienia. Bardzo rzadko wymaga okazywania jakichkolwiek zaświadczeń. Przyznawana jest przez internet lub telefonicznie, a podczas procesu decyzyjnego pożyczkodawca zawsze powinien sprawdzić tożsamość klienta. Pożyczkę na raty online, można otrzymać również szybko co chwilówkę.

Podstawowa różnica między chwilówką i pożyczką na raty to wielkość oferowanej kwoty pożyczki. W przypadku pożyczki na raty może to być nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Inny jest także sposób i termin zwrotu zobowiązania. Jak wskazuje nazwa, pożyczkę oddaje się w z góry ustalonych ratach (tygodniowych lub miesięcznych), przez okres maksymalnie 3 lat.

Choć produkt ten cieszy się coraz większą popularnością wokół niego narosło wiele nieprawdziwych historii – obalamy więc mity o pożyczkach pozabankowych na raty.

Zalety pożyczek ratalnych

Za główną zaletę pożyczek na raty można uznać sposób oddawania długu. Dzięki rozłożeniu zobowiązania na raty, stopniowy zwrot pożyczonych pieniędzy nie jest tak obciążający dla budżetu, jak ma to miejsce w przypadku konieczności jednorazowego zwrotu chwilówki. Dużą dozę swobody daje klientom możliwość wyboru nie tylko kwoty pożyczki, ale i liczby rat. Dzięki temu można prawie dowolnie ustalić wysokość raty. Wiele firm pożyczkowych ma w swojej ofercie pożyczki na raty z możliwością skorzystania z wakacji od spłat albo z odroczeniem spłaty pierwszej raty nawet o 2 lub 3 miesiące.

Chwilówka czy pożyczka na raty – co lepsze?

Do każdej sytuacji, w której pojawia się konieczność pożyczania pieniędzy trzeba podejść indywidualnie. Nie ulega wątpliwości, że z każdą pożyczką, czy to w formie ratalnej czy w formie chwilówki wiążą się dodatkowe koszty (wyjątek stanowią darmowe pierwsze chwilówki). Pożyczki pozabankowe nadal pozostają droższe niż kredyt zaciągnięty w banku. Jednak szalę na korzyść pożyczek pozabankowych przechyla mniejszy formalizm i krótki czas rozpatrywania decyzji. Pieniądze z pożyczki pozabankowej można wydatkować na dowolny cel. Do dyspozycji są różne formy wypłaty pożyczki.

Porównując oferty chwilówek lub pożyczek na raty w rankingach internetowych należy pamiętać, że wskaźnik RRSO, będzie się znacznie między nimi różnił. Wynika to z faktu, że jest to koszt procentowy liczony w skali rocznej, zatem w przypadku pożyczek krótkoterminowych może osiągać bardzo wysokie wartości. Tylko porównywanie produktów o tych samych parametrach, takich jak czas i kwota, którą chcemy pożyczyć, ma sens. Warto również pamiętać, że RRSO w przypadku chwilówek zawsze będzie wyższe niż pożyczek na raty, czy kredytów. Wysokie RRSO nie powinno jednak od razu odstraszać. Trzeba dokładnie przeanalizować jego wartość oraz sprawdzić kwotę jaką będzie trzeba zwrócić. W tym wypadku zasada jest dość prosta – im krótszy czas spłaty zobowiązania, czy mniejsza ilość rat do zapłacenia, tym RRSO jest wyższe, lecz całkowity koszt pożyczki, czy kredytu niższy. Oczywiście, znaczenie mają tu również opłaty dodatkowe, między innymi marża, czy prowizja za udzielenie pożyczki czy kredytu.

Warto również sprawdzić dlaczego pożyczka na raty może być korzystniejsza od chwilówki.

O tym, którą pożyczkę wybrać, powinna zdecydować konkretna sytuacja i stan domowego budżetu. Czy dochody pozwolą oddać chwilówkę tuż po upływie 30 dni? Czy może bezpieczniej będzie rozłożyć spłatę na raty? Na to pytanie musi odpowiedzieć sobie indywidualnie każdy pożyczkobiorca. Decydując się na pożyczkę należy dokładnie sprawdzić wszystkie punkty umowy. Czy podane w niej informacje są zgodne z wcześniejszymi ustaleniami i ofertą. Nigdy nie wolno podpisywać umów, które są niejasne lub budzą wątpliwości. W przypadku wszelkich niejasności warto skontaktować z centrum obsługi klienta danej firmy pożyczkowej.