Tarcza antykryzysowa a zmiany w udzielaniu pożyczek pozabankowych — czy na pewno są korzystne dla klientów?

Choć obostrzenia związane z pandemią są już za nami, skutki zamrożenia gospodarki jeszcze długo będą odczuwalne w wielu branżach. By przeciwdziałać kryzysowi gospodarczemu, rząd zaczął wprowadzać specjalne ustawy – tarcze antykryzysowe, których celem jest wsparcie polskich przedsiębiorców. Zostały w nich poruszone również zagadnienia dotyczące działania firm prywatnych, zajmujących się udzielaniem pożyczek pozabankowych. Czy jednak są one korzystne?

Zmiany ekonomiczne spowodowane przez COVID-19 w Polsce

Epidemia COVID-19 bardzo szybko rozprzestrzeniła się na całym świecie. By ograniczyć transmisję wirusa kolejne kraje wprowadzały ograniczenia społeczne, zawieszając działalność licznych gałęzi gospodarki i przemysłu. Zamknięto nie tylko biura turystyczne czy kina i restauracje, ale przede wszystkim został zawieszony cały transport międzynarodowy, a zamknięcie wielu sklepów i galerii handlowych doprowadziło do spowolnienia handlu i spadku sprzedaży licznych produktów. Swoją działalność musiały zawiesić również firmy działające w branży beauty, czyli zakłady fryzjerskie, kosmetyczne oraz zdrowotne np. oferujące zabiegi fizjoterapii. W związku z likwidacją stanowisk pracy, wiele osób zostało zwolnionych lub też ograniczono ich wymiar godzin, a co za tym idzie, również wysokość zarobków. Liczne firmy jednoosobowe musiały zawiesić lub zamknąć swoją działalność. W trudnej sytuacji finansowej znalazło się wiele osób, szczególnie Ci, którzy pracując na umowy zlecenie lub o dzieło korzystali z pożyczek pozabankowych, a stracili pracę z dnia na dzień.

Zobacz, czy warto korzystać z pomocy pożyczki ratalne, kiedy szaleje koronawirus.

Spłata pożyczki pozabankowej w czasie kryzysu

Nie jest zaskakujące, że w sytuacji nagłego kryzysu, spłata zobowiązań stała się poważnym problemem. By przeciwdziałać skutkom spowolnienia gospodarczego i wspierać pożyczkobiorców Polski Związek Instytucji Pożyczkowych w dniu 17 marca 2020 roku, wydał oficjalne rekomendacje dla firm pozabankowych, które są członkami związku, by ułatwić spłatę zobowiązań osobom, które zostały dotknięte kryzysem powstałym w wyniku pandemii. Dlatego pożyczkobiorcy mogą skorzystać z takich udogodnień jak:

• całkowite lub częściowe zawieszenie spłaty pożyczki na okres 1 miesiąca z możliwością przedłużenia;
• zmiana daty spłaty rat pożyczki;
• przesunięcie terminu spłaty chwilówki;
• obniżenie kosztów rat kapitałowo-odsetkowych pożyczki na 2 miesiące z możliwością wydłużenia czasu spłaty zobowiązania;
• brak opłat za rozpatrzenie wniosku o zmianę warunków spłaty pożyczki;
• niepobieranie opłat odsetkowych za zwłokę w spłacie pożyczki po złożeniu wniosku.

Więcej informacji o spłacie zobowiązania znajdziesz w artykule — Jakie są warunki spłaty pożyczki pozabankowej na raty.

Tarcza antykryzysowa — przepisy dotyczące firm pozabankowych

Niedługo po zawieszeniu działalności wielu gałęzi gospodarki, rząd zaczął wprowadzać specjalne ustawy – tarcze antykryzysowe, których celem jest wsparcie prywatnych firm i przedsiębiorstw w przejściu tego trudnego okresu. Jednak, znalazły się w nich również inne przepisy, które dla wielu są bardzo kontrowersyjne. Między innymi w tarczy antykryzysowej 3.0 wprowadzono zmiany w kosztach udzielania pożyczek pozabankowych. Choć z punktu widzenia pożyczkobiorcy, zmiana taka może się wydawać bardzo korzystna, jednak w patrząc w przyszłości, może być ona zgubna dla wielu firm pożyczkowych. Dlaczego?
Po pierwsze zmieniło się oprocentowanie pożyczek, które zostało obniżone z 10% do 9%

Największe jednak ograniczenia dotyczą opłat pozaodsetkowych oraz prowizji, których koszta zostały ściśle ustalone.

1. Dla pożyczek udzielanych maksymalnie do 30 dni, koszta te mogły wynosić nawet 256 zł, przy zaciągnięciu zobowiązania na 1000 zł na okres 7 dni. Obecnie, koszta pozaodsetkowe nie mogą przekroczyć 5%.

2. Dla pożyczek, których czas spłaty przekracza 30 dni, wcześniejszy roczny limit wynosił 55% (z czego 25% to koszta stałe, zaś 30% było zależne od czasu spłaty zobowiązania). Wprowadzone zmiany obniżyły limit do 21% (15% stałych + 6% zależnych od czasu spłaty).

Zanim zaciągniesz zobowiązanie sprawdź, co składa się na całkowity koszt pożyczki ratalnej.

Konsekwencje wprowadzenia zmian w udzielaniu pożyczek pozabankowych

Wprowadzając w tarczy antykryzysowej 3.0 zmiany, rząd nie brał pod uwagę konsekwencji, z jakimi będą musiały się zmagać firmy pożyczkowe i nie liczono kosztów, jakie ponoszą udzielając pożyczek. A są one naprawdę wysokie. Przede wszystkim wiąże się one z dużym ryzykiem braku zwrotu pożyczki, który w okresie spowolnienia gospodarczego wzrósł nawet do 15%. Szczególnie, że analiza zdolności kredytowej w parabankach jest znacznie mniej restrykcyjna niż w instytucjach bankowych. Dodatkowo dochodzą takie wydatki jak:

• koszty odsetkowe,
• weryfikacja pożyczkobiorcy,
• pozyskiwanie kapitału,
• prowizje dla pośredników sprzedaży,
• koszta związane ze zdobywaniem klientów,
• inne wydatki związane z prowadzeniem firmy, opłaceniem pracowników itd.

W związku z tym, wiele firm zakończyło lub zawiesiło swoją działalność, lub też zmieniło zasady przyznawania pożyczek ratalnych.

W ostatecznym rozrachunku, brak legalnie działających firm udzielających pożyczek osobom, które potrzebują szybkiej gotówki lub nie mogą skorzystać z usług bankowych, może doprowadzić do rozwoju szarej strefy i rynku nielegalnej lichwy. To z kolei może zaowocować poważnymi problemami finansowymi wielu konsumentów.