Zanim weźmiesz pożyczkę — zobacz jak poprawić swoją zdolność kredytową

Starając się o pożyczkę pozabankową, musisz liczyć się z tym, że firma pożyczkowa sprawdzi Twoją zdolność kredytową. Analiza możliwości finansowych jest najważniejszym etapem weryfikacji klienta. To od niej zależy czy otrzymasz pożyczkę i jakiej wysokości. Dlatego warto byś wiedział wcześniej, zanim jeszcze złożysz wniosek, jakie parametry są analizowane oraz jak poprawić swoją zdolność kredytową.

Czym jest zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa to termin, z którym się spotykasz niemal za każdym razem starając się o kredyt lub pożyczkę. Określa ona możliwość spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz ze wszystkimi opłatami w określonym umową terminie. Instytucje finansowe dokonując analizy, sprawdzą jak dużym ryzykiem jest udzielenie kredytu lub pożyczki klientowi. Warto jednak zwrócić uwagę na fakt, że zależnie gdzie chcesz pożyczyć pieniądze oraz o jaką kwotę się starasz, mogą być rozpatrywane różne parametry. Wynika to z faktu, że każda instytucja finansowa posiada własne algorytmy analityczne, które przeliczają Twoje dochody oraz wydatki. Im wyższą kwotę chcesz pożyczyć, tym ocena zdolności kredowej będzie dokładniejsza i tym większa ilość parametrów jest brana pod uwagę. Dlatego też parabanki udzielające pożyczek krótkoterminowych lub pożyczek ratalnych mają inne procedury oceniania zdolności kredytowej, niż banki udzielające kredytów hipotecznych na długie lata.

Niezależnie jednak skąd będziesz pożyczać pieniądze, niemal wszędzie sprawdzanych zostanie kilka podstawowych czynników, są to przede wszystkim:

• historia kredytowa – oparta na danych z baz BIK i KRD;
• miesięczne dochody – firmy pozabankowe weryfikują dochody wpływające na konto, nie wymagają jednak zaświadczeń o sposobie i rodzaju zatrudnienia;
• miesięczne wydatki na życie i utrzymanie rodziny – w tym również spłata istniejących już zobowiązań.

Dzięki pozyskanym danym pożyczkodawca może sprawdzić czy wnioskodawca posiada jakieś zaległości finansowe, regularnie spłacał inne pożyczki pozabankowe lub kredyty oraz czy jego dochody pokryją kwotę miesięcznej raty.

Zobacz, jakie są konsekwencje niespłaconej pożyczki.

Obliczanie zdolności kredytowej

Jeśli chcesz starać się o pożyczkę, warto dokonać wstępnej analizy samemu. Dzięki temu dowiesz się czy będziesz wstanie spłacić należność w terminie i wnioskowanej kwocie. W tym zadaniu bardzo pomocne są dostępne w Internecie kalkulatory zdolności kredytowej. Warto pamiętać, że również w tym wypadku należy wybrać kalkulator dopasowany do zobowiązania, jakie chcesz zaciągnąć. Kalkulator zdolności kredytowej obliczający Twoje możliwości finansowe na otrzymanie kredytu hipotecznego, będzie potrzebował znacznie większej ilości danych, niż kalkulator zdolności kredytowej przy zaciąganiu pożyczki. To narzędzie finansowe jest znaczeni prostsze i wymaga tylko kilku podstawowych parametrów, są to:

• kwota planowanej pożyczki,
• ilość miesięcznych rat,
• miesięczne dochody,
• miesięczne wydatki.

W ten sposób możesz obliczyć przybliżoną wysokość raty, jaką będziesz spłacać miesięcznie oraz sprawdzić czy są kredyty lub pożyczki dopasowane do Twoich możliwości finansowej. Zazwyczaj poniżej wyświetlają się oferty dostosowane do Twoich potrzeb.

W przypadku bardziej szczegółowych kalkulatorów mogą być potrzebne jeszcze takie dane jak:

• ilość osób na utrzymaniu,
• oprocentowanie kredytu lub pożyczki,
• limity na kartach,
• raty innych kredytów,
• rodzaj rat.

Co jednak zrobić, jeśli się okaże, że nie będziesz wstanie spłacić zaplanowanej kwoty albo bank odrzuci Twój wniosek? Oto kilka praktycznych porad jak poprawić swoją zdolność kredytową.

Sprawdź również, czy zdolność kredytowa przy staraniu się o pożyczkę ratalną ma znaczenie.

Jak poprawić zdolność kredytową

Jeśli planujesz zaciągniecie większej pożyczki lub kredytu, warto sprawdzić, jak poprawić swoją zdolność kredytową. Im lepsze są Twoje możliwości finansowe, tym lepsze warunki kredytowania otrzymasz. Jak to zrobić, oto kilka porad.

1. Sprawdź swoją historię kredytową w BIK

Biuro Informacji Kredytowej zbiera dane dotyczące zaciągniętych kredytów, terminowości spłaty rat oraz ewentualnych zaległościach kredytobiorcy. Jest to główne źródło informacji na temat wiarygodności finansowej klienta. Dlatego warto zadbać o to, by nasza historia kredytowa była pozytywna i nie zalegać ze spłatą zobowiązań.

Zobacz również, jak poprawić swoją zdolność kredytową w BIK.

2. Zrezygnuj z dodatkowych limitów kredytowych

Większość z nas posiada różnego rodzaju karty kredytowe lub kredyty odnawialne, nie zdając sobie sprawy, że mogą one obniżać zdolność kredytową, nawet jeśli z nich nie korzystamy. Bank oceniając zdolność kredytową, może doliczyć nawet od 3% do 5% do wszystkich Twoich miesięcznych wydatków. Oznacza to, że jeśli posiadasz kartę kredytową z limitem na 10 000 zł, bank może obniżyć Twoje miesięczne dochody nawet o 500 zł. Co oczywiście będzie miało negatywny wpływ na ocenę Twoich możliwości finansowych. Dlatego, tak istotne jest zamknięcie wszelkich zbędnych limitów kredytowych.

3. Spłać mniejsze zobowiązania finansowe

Planując zaciągnięcie większego kredytu lub pożyczki warto spłacić inne zobowiązania finansowe np. chwilówki lub zmniejszyć zaległości ratalne. Dzięki temu miesięczna kwota Twoich zobowiązań się obniży. O warunkach spłaty pożyczki pozabankowej na raty, dowiesz się z tego artykułu.

4. Zaplanuj domowe finanse przed zaciągnięciem zobowiązania

Oczywiście każda pożyczka i kredyt to mniejsze lub większe obciążenie dla domowego budżetu. Dlatego warto wcześniej odpowiednio się do tego przygotować. Zacznij od dokładnego sprawdzenia wszystkich miesięcznych wydatków związanych z prowadzeniem gospodarstwa domowego i zobacz, gdzie można zaoszczędzić. Pomogą Ci w tym między innymi różnorodne aplikacje ułatwiające kontrolę codziennych wydatków. Więcej informacji na ten temat znajdziesz w artykule – Zanim pożyczysz… Sprawdź, jak oszczędzać pieniądze.

Jak widzisz, brak odpowiedniej zdolności kredytowej nie musi wcale oznaczać rezygnacji z zaplanowanej pożyczki. Wystarczy, że skorzystasz z naszych rad i poprawisz swoją zdolność kredytową.